¿Cuánto hay que dar de enganche para un crédito hipotecario?

Enganche de un crédito hipotecario

Uno de los secretos mejor guardados por la mayoría de las personas que han logrado adquirir un inmueble, ya sea un departamento o una casa, es quizá el tema del enganche de un crédito hipotecario. Y es que, aunque mucha gente lo desconozca, lo cierto es que el enganche juega un papel sumamente importante al momento de la solicitud del crédito hipotecario.

Aunque como ya lo hemos explicado anteriormente, hay instituciones financieras que otorgan hasta el 90% del total del valor del inmueble a manera de préstamo hipotecario, lo cierto es que destinar un enganche bajo, hará que al final de tu crédito hipotecario termines pagando cantidades sumamente grandes, lo que podría afectar tu estabilidad financiera.

Ante ello, en esta ocasión te daremos a conocer cuál es la importancia de juntar un buen porcentaje de enganche al momento en el que solicites un crédito hipotecario. Así que toma papel, pluma o lápiz, ya que también te traemos un ejercicio comparativo en el que podrás observar cuánto afecta un mayor o menor enganche en las condiciones que obtengas al contratar el préstamo para tu hipoteca.

Simula tu Crédito Hipotecario

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11.5%
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30años
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Pago mensual

¿Qué es el enganche de un crédito hipotecario?

De acuerdo con lo dado a conocer por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), el enganche se considera como la cantidad o desembolso inicial que deberás dar a la parte vendedora de tu inmueble. Esto significa que el enganche son recursos propios que proceden específicamente del ahorro que hayas hecho de manera previa al inicio de la compra de la casa o departamento que quieras comprar.

Muchas de las veces, las y los compradores no consideran que aparte del costo del inmueble, también se deberán cubrir otro tipo de gastos como lo son: el apartado, el avalúo, los gastos notariales y la comisión por apertura. De manera usual, estos montos no pueden ser cubiertos con el crédito hipotecario, sino que corren a cargo del mismo comprador, por lo que es recomendable sumarlos o incluirlos en la cantidad que tienes apartada para dar de enganche.

Enganche de un crédito hipotecario
¿Cuánto hay que dar de enganche para un crédito hipotecario?

¿Cuánto dinero es mejor ahorrar para el enganche de una casa?

Por regla general, tradicionalmente se pide que las personas tengan ahorrado cuando menos un 20% del total del valor de la vivienda, pero lo cierto es que este 20% no es una cantidad suficiente para cubrir el costo real del inmueble (al que hay que sumarle gastos de escrituración y demás), es por ello, que consideramos como una cantidad más cercana a la realidad financiera actual de México, un monto del 30% del valor inicial del inmueble.

Ahora bien, es importante dejar en claro que, a mayor cantidad de enganche, menor será la cantidad de tus mensualidades y también disminuirá el pago total al final de la vida del crédito hipotecario.

Para que puedes observar a detalle los pros y contras de dar distintos porcentajes de enganche, te dejamos el siguiente ejercicio de simulación en donde para la adquisición de un inmueble de 2 millones de pesos se plantean 2 escenarios:

1. En el primer supuesto, se considera un enganche conservador del 20% (es decir 400 mil pesos) en un plazo a pagar de 20 años. Con esta información se obtienen los siguientes resultados:

InstituciónPago MensualPago TotalTasa de InterésCAT
Sofom Kredi$18,186.04$4,263,655.2710.45 %13.1%
Banco BX+$18,173.46$4,278,969.2810.80 %13.3%
Banco Mifel$18,887.84$4,457,968.3610.89 %13.8%
Banco Inbursa$17,715.44$4,251,705.1811.00%13.00%
Sofom Yave$18,562.00$4,371,122.0011.09 %13.7%
Banco BBVA$18,389.30$4,338,043.8411.10 %13.4%
Banco Banorte$18,663.10$4,396,845.7911.28 %13.8%
Banco Citibanamex$18,577.71$4,400,630.3811.75 %13.9%
Banco Scotiabank$19,092.80$4,009,576.3411.80 %13.8%
Ejercicio realizado con información de la CONDUSEF a abril 2024

2. En el segundo escenario, también se tomará el supuesto de un inmueble con un valor de 2 millones de pesos a pagar igualmente en 20 años, pero con la diferencia de destinar un 10% más de enganche, es decir; que el comprador pagará un 30% como enganche del monto total del inmueble (600 mil pesos) con recursos propios. Lo que nos arroja la siguiente información:

InstituciónPago MensualPago TotalTasa de InterésCAT
Sofom Kredi$16,029.33$3,758,714.9810.45 %13.2%
Banco BX+$16,006.23$3,769,168.0410.80 %13.4%
Banco Mifel$16,719.86$3,947,041.1210.89 %14.00%
Banco Inbursa$15,563.49$3,735,238.3111.00%13.1%
Sofom Yave$16,352.00$3,851,205.0011.09 %13.8%
Banco BBVA$16,141.29$3,807,946.0911.10 %13.5%
Banco Banorte$16,420.09$3,868,783.8211.28 %13.9%
Banco Citibanamex$16,315.50$3,864,951.5811.75 %13.9%
Banco Scotiabank$16,781.60$3,524,514.8911.80 %13.8%
Ejercicio realizado con información de la CONDUSEF a abril 2024

Con estos dos ejercicios comparativos, puedes darte cuenta que las principales diferencias entre un supuesto y otro, residen principalmente en los dos montos de pagos: tanto el mensual como el pago total al final de la vida del crédito hipotecario. Ya que como puedes ver, en el primer ejercicio con solo el 20% del enganche, todos los pagos totales superan los 4 millones de pesos por un préstamo inicial de 1 millón 600 mil pesos.

Quizá para muchas personas sea complicado el ahorrar un enganche de más del 20% y aunque parezca muy cómodo el que la institución financiera pueda financiar hasta el 90% del total del valor del inmueble, lo cierto es que, a largo plazo, esto trae una gran desventaja: terminarás pagando hasta el doble del precio real de tu casa o departamento.

Por ello y aunque esto signifique un esfuerzo mayor, es muy importante fomentar el hábito del ahorro desde edades tempranas, esto con miras a dar el paso hacia las inversiones, lo que te permitirá alcanzar metas financieras más grandes.

Ahora ya lo sabes, ahorrar para un buen enganche en tu crédito hipotecario a largo plazo trae consigo muchas ventajas, principalmente en la posibilidad de obtener mejores condiciones crediticias y también en hacer que el costo total de tu financiamiento sea mucho menor.