10 especialistas revelan sus secretos para elegir el mejor crédito hipotecario en México
¿Sabías que la tasa de interés en los créditos hipotecarios fue de 11.5%, en promedio y que el precio de las viviendas con crédito hipotecario aumentó 9.7% tan solo en el primer trimestre del año o que para lo que resta del 2024 se estima que habrá una demanda de 735,160 financiamientos hipotecarios a nivel nacional?
Para conocer más te invitamos a ver nuestra guía de: Estadísticas del crédito hipotecario en México 2024
Estos datos son importantísimos porque te permiten conocer el panorama actual y futuro como potencial comprador de una casa o un departamento. De eso dependerá no solo cumplir tu sueño de toda la vida, sino también alcanzarlo en las mejores condiciones financieras; se trata de una inversión tan grande que lo idóneo es tener tanta información como sea posible.
Y para apoyarte mucho más en tu camino, decidimos buscar a especialistas del sector bancario, fintech, de asesoría patrimonial y otras instituciones para saber sus 5 mejores tips para elegir el crédito hipotecario adecuado.
¡Los consejos que nos brindaron estos 10 expertos son verdaderas joyas! Quédate a leer hasta el final porque tenemos consejos de:
- Citibanamex
- Banorte
- Santander
- Scotiabank
- Tu Hipoteca Fácil
- Creditaria
- GAAL Asesores
- Yave
- Grupo Inmobiliario Zona Poniente
- CONDUSEF
Te sugerimos leer todos para armar tu propio checklist y poner manos a la obra. De igual forma, te recomendamos compartir esta información a tus familiares y amigos que tengan planes de convertirse en dueños de su propio espacio.
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Consejos de los bancos
- Gonzalo Palafox, director de Crédito Hipotecario de Citibanamex
- Eduardo Reyes MacDonald, director general adjunto de desarrollo de productos de Grupo Financiero Banorte
- Fernando Ávila, coordinador de educación financiera en Banco Santander México
- Paulina Prieto, vicepresidenta de crédito hipotecario y automotriz de Scotiabank México.
- Consejos de asesores patrimoniales
- Los consejos de una fintech
- Y para cerrar, consejos clave de un grupo inmobiliario y una entidad del gobierno
Consejos de los bancos
Gonzalo Palafox, director de Crédito Hipotecario de Citibanamex
1. Prepara y conoce previamente la información básica que se requiere para simular un crédito: Ingresos mensuales de la o las personas que solicitarán el crédito, gastos mensuales para identificar la capacidad de pago y el ahorro con que se cuenta para cubrir el enganche y demás costos de la compra, ya que ningún financiamiento cubre el 100% del valor de la casa.
2. Hay quien inicia este proceso primero buscando la casa que desea adquirir y posteriormente busca el crédito que le ayude a comprarla, pero hay quien lo hace al revés: primero busca el crédito para saber su capacidad de compra y con base a eso iniciar la búsqueda de la casa que cumpla sus expectativas. No importa como sea, lo más relevante es considerar que estas dos acciones van de la mano, pues al final, el crédito hipotecario es la herramienta para lograr la compra de la casa.
3. Acércate al banco con el que tienes mayor relación o manejas tus cuentas, pues normalmente tienen una mejor oferta que un banco que no te conoce. Nosotros tenemos promociones, beneficios y mejores condiciones para los clientes que tienen su nómina o manejan diferentes cuentas con nosotros.
4. Durante la asesoría que solicites realiza todas las preguntas y dudas que deseas aclarar con respecto al crédito, sus condiciones, costos, pagos, beneficios, etcétera.
5. El precio (tasa de interés) es importante, pero no es lo único. La accesibilidad que se da para la obtención del crédito, los requisitos que se piden y la agilidad con que se da respuesta y se lleva a cabo el trámite también son aspectos fundamentales. Revisa todo eso antes de elegir.
No te vayas sin ver: El futuro del mercado hipotecario en México: Innovaciones y predicciones
Eduardo Reyes MacDonald, director general adjunto de desarrollo de productos de Grupo Financiero Banorte
1. Antes que nada cuida tu salud financiera: entiende muy bien cuánto es el ingreso disponible que tienes al mes para hacer frente a este compromiso. También debes documentarte muy bien sobre los gastos iniciales que debes considerar al adquirir un inmueble (enganche, honorarios notariales e impuestos, por ejemplo). Sin duda estás por tomar una de las decisiones financieras más importantes de tu vida, por lo que debes ser responsable en mantener un endeudamiento sano y con ello evitar estrés financiero.
2. Compara con detalle las distintas opciones disponibles para asegurarte de elegir la que mejor se ajuste a tus necesidades: aquí tienes una gran ventaja, ¡toda esta información es pública! Asegúrate de revisar las distintas tasas de interés, plazos, comisiones y accesorios, así como políticas de pago. Idealmente podrías buscar productos con tasa fija (de preferencia con pagos fijos, no crecientes); sin comisiones o con los menores costos implícitos. Si tienes pensado realizar pagos anticipados en tu crédito, revisa muy bien si hay penalizaciones y entiéndelas.
Por otro lado, existen ya “Hipotecas Verdes” que podrían otorgarte condiciones muy favorables, si el inmueble que estás adquiriendo cuenta con certificaciones de construcción sustentable. Asegúrate de explorar estas certificaciones y valida con tu vendedor si cuenta con ellas. De ser el caso, podrías calificar para este producto y, a la vez, poner tu granito de arena en cuidar la casa de todos: nuestro planeta. Además, este producto genera ahorros importantes a largo plazo para las familias.
3. Revisa si existen condiciones adicionales para la contratación de tu crédito: en algunas hipotecas del mercado te podrían requerir contratar productos adicionales al hipotecario con objeto de acceder a tasas más bajas. Entiende muy bien estos requisitos y evalúa objetivamente si podrás cumplir con todos para mantener dichas tasas durante el plazo del crédito. Busca de preferencia soluciones hipotecarias que no requieran la contratación de productos añadidos como alternativa para acceder a las mejores tasas en cada Institución.
4. Además de las condiciones financieras, evalúa qué institución te puede brindar el mejor servicio: cuando estás por adquirir un inmueble es común que, antes de buscar el crédito que mejor se ajuste a tus necesidades, tengas ya elegida la casa de tus sueños e inclusive hayas firmado una promesa de compraventa, misma que en muchos casos tiene penalizaciones si no se concreta en determinado tiempo. Evalúa muy bien qué institución puede brindarte la mayor velocidad en tu trámite y un servicio personalizado. Revisa también los procesos posventa (como la reclamación de algún seguro o la cancelación de tu hipoteca, una vez que hayas concluido con esta).
5. Recuerda muy bien que tendrás una relación de largo plazo con el banco que te otorgue tu crédito, busca una institución con solidez y que entienda tus necesidades. Más allá de un banco, busca un aliado, busca una institución con solidez financiera y que entienda bien las necesidades de crédito de los mexicanos; que reconozca tu capacidad de pago y que, además, te acompañe en la construcción de tu patrimonio. Estos créditos son de largo plazo, busca un socio que te acompañe en este viaje que tú y tu familia están emprendiendo.
Fernando Ávila, coordinador de educación financiera en Banco Santander México
1. Recuerda que el mejor financiamiento es el que puedes pagar con tranquilidad. Antes de solicitar un crédito, haz cuentas de cuántos recursos tienes a tu disposición, cómo los asignas al pago de tus gastos cada mes y, con base en esto, con qué capacidad de pago cuentas.
2. El mejor crédito también es el que te ofrezca las mejores condiciones para atender tus necesidades, esto incluye cuánto te prestarán del valor del inmueble (aforo), cuánto te cobrarán por intereses (tasa) y los costos de otros elementos asociados, como el pago de seguros, por ejemplo.
3. Verifica el esquema de pagos de tu hipoteca dependiendo de en qué etapa de tu vida te encuentres. Hay dos tipos principales: pagos fijos y pagos crecientes. Toma en cuenta que una hipoteca de pagos crecientes implica que los primeros pagos son más bajos de lo que serían en un esquema de pagos fijos, a cambio de que aumenten con el paso del tiempo. Este tipo de esquemas puede ser útil para personas que están comenzando su carrera profesional, pues tendrás expectativas de que tus ingresos incrementarán en el tiempo.
4. Asegúrate de que tu crédito hipotecario te permita hacer pagos anticipados. Una manera de disminuir la cantidad de intereses que pagarás por un crédito hipotecario es haciendo pagos anticipados, o bien, pagar más de la cantidad mensual acordada. Cuando haces un pago anticipado puedes optar por reducir el plazo (la cantidad de tiempo que le queda a la vida de tu crédito), reducir las próximas mensualidades o una combinación de las dos.
5. Evalúa opciones sustentables: ten en cuenta que las hipotecas verdes ofrecen condiciones preferenciales para el financiamiento de la compra de una vivienda si esta cumple con ciertos requisitos que la acrediten como una “construcción sostenible”.
Echa un vistazo a otra de nuestras investigaciones, te encantará: Guía de crédito hipotecario para comprar casa por primera vez
Paulina Prieto, vicepresidenta de crédito hipotecario y automotriz de Scotiabank México.
Sus cinco principales claves para tomar una decisión informada para un crédito hipotecario son:
1. Preparación: el crédito hipotecario es uno de los productos financieros más relevantes en la vida de una persona, porque les ayuda a construir patrimonio, si bien es necesario que tengas un historial crediticio positivo a través de otros productos como tarjetas de crédito o un crédito automotriz, los procesos para la obtención son cada vez más sencillos.
2. Conocimiento: la oferta en créditos hipotecarios es muy amplia, las instituciones financieras hemos robustecido nuestro anaquel de productos para que puedan atender de mejor manera las necesidades de los clientes. Actualmente puedes adquirir desde un crédito para comprar una casa (nueva o usada), para comprar un terreno y construir, para remodelar tu casa actual, inclusive para obtener liquidez si es que ya cuentas con un inmueble.
3. Organización: antes de adquirir un crédito hipotecario revisa y organiza tu presupuesto, para que las mensualidades se adecuen de mejor manera a tus finanzas personales. En algunos casos, puedes realizar adelantos de pagos, lo cual te permitirá terminar de pagar tu hipoteca antes del plazo pactado o disminuir tu pago mensual.
4. Planeación: Al seleccionar el tipo de crédito hipotecario que mejor se ajusta a tus necesidades, recuerda que, al ser un producto financiero de largo plazo, las tasas fijas y los pagos conocidos durante todo el plazo del crédito te dan te da certidumbre, considera que la tasa promedio es alrededor de 10.50%.
5. Información: el principal compromiso del banco que elijas debe ser brindarte toda la información necesaria sobre tu crédito, tasa, plazo y costos iniciales para que tomes la mejor decisión y empieces a crear o crecer tu patrimonio familiar.
Lee todo lo que necesitas saber aquí: Requisitos y documentos para obtener un crédito hipotecario
Consejos de asesores patrimoniales
Fernando Soto-Hay Pintado, director de Tu Hipoteca Fácil
1. Debes tener ahorrado al menos el 20% del precio del inmueble que quieres comprar para dar un enganche más alto y así contratar menos crédito y cubrir los gastos de escrituración que pueden ser más del 8% en algunos estados.
2. Haber hecho el ejercicio de ahorrar, por lo menos durante un año, el 30% de tu ingreso bruto mensual porque en la mayoría de los casos será el equivalente de tu mensualidad del crédito hipotecario.
3. Revisar tu Reporte Especial de Buró de Crédito que puedes obtener sin costo en www.burodecredito.com.mx para asegurarte de que las cuentas de crédito reflejadas en este son tuyas y no tienes cuentas de homónimos, alguna con atraso o que hayas olvidado.
4. En caso de vivir ya en pareja, asegúrate de haber platicado sobre las responsabilidades financieras que van a asumir, así como los efectos patrimoniales importantes positivos que vivirán.
5. Prepara tu testamento para evitar a los seres queridos incertidumbre y costos adicionales en caso de que llegaras a fallecer, explicando que, en caso de que el crédito hipotecario esté vigente al momento de fallecer, este tiene un seguro que liquida el saldo remanente del crédito a ese momento.
Luis Sánchez, director de operaciones de Creditaria México
1. Prepara tu Buró de Crédito: el primer paso para conseguir un buen crédito hipotecario es tener un historial crediticio bueno. El cliente debe analizar su buró y prepararlo ante las instituciones financieras para comprar una casa, ya que las mejores ofertas hipotecarias siempre van enlazadas con un buen comportamiento de crédito. Sanar tus deudas para aumentar tu capacidad de pago te permitirá acceder a mejores condiciones crediticias.
2. Un presupuesto de acuerdo a la capacidad de pago: el cliente debe saber cuál es el presupuesto que tiene para comprar casa con base en su capacidad de pago, que vaya de acuerdo con su salario. Es importante hacer un análisis integral de cuánto dinero tiene disponible para comprar, ya que normalmente las instituciones financieras siempre otorgarán una hipoteca de entre el 30% al 50% de la capacidad de pago de una persona menos los compromisos financieros que ya tenga, como el pago de deudas. Por ejemplo, si una persona gana 40 mil pesos mensuales y tiene una deuda a la que tiene que destinar 5 mil pesos mensuales, la capacidad de pago que será considerada para otorgarle un crédito será de 15 mil pesos.
3. Analiza los productos y las condiciones de las hipotecas: es importante analizar las tasas de interés en el mercado y el destino para el que se usará el crédito. Debido a la diversidad de productos hipotecarios, es importante elegir el que se adecue a tu situación financiera y expectativas. Saber si las instituciones permitirán hacer pagos anticipados al capital sin penalización, para pagar antes la hipoteca además de gastos de originación, seguros o comisiones serán importantes también para tener el mejor crédito.
4. Solicita asesoría: asesorarse con un profesional hipotecario será crucial para tener el mejor crédito. Ya sea con un broker hipotecario especialista en crédito o con el asesor hipotecario de una sucursal; son las dos figuras que no cobran por sus servicios durante este trámite. Además, se ha comprobado que asesorarse con un bróker puede brindar varias opciones de crédito para que el interesado elija el que mejor le convenga y ahorrar desde 400 mil pesos en la hipoteca.
5. Tener ahorro para imprevistos: tener ahorro para la compra de la casa es muy benéfico para la administración del crédito a futuro, ya que ayuda en dos cosas: tener el enganche disponible para la compra de la casa y ayudar a cumplir con las mensualidades sin ningún contratiempo al menos los primeros tres meses cuando es común que las personas sientan un desbalance en sus finanzas por falta de costumbre para hacer ese pago.
Y un consejo especial…
- Conoce la zona donde vas a comprar el inmueble: es importante que quienes busquen comprar una casa puedan hacer una visita a los alrededores del inmueble, ya que así pueden hacerse una idea de la calidad de vida que tendrán, pues en muchos casos, los tiempos de traslado a la zona del trabajo, escuela o acceso a servicios pueden ser factores que podrían afectar la vida de los compradores u obstaculizar la venta del inmueble a futuro.
¿Cubres la fuente de vivienda? Esto te interesa: Estadísticas del crédito hipotecario en México 2024
Gabriela Miranda, cofundadora de GAAL Asesores Patrimoniales
1. La menor tasa de interés no te dice qué crédito es más barato: dentro de los créditos hipotecarios, te cobran costos adicionales como seguros y comisiones que pueden hacer que un crédito con tasa baja termine siendo el más caro.
2. Tu banco no siempre es la mejor opción: en el caso de créditos hipotecarios, los bancos van a fijarse en tu perfil general, no en cuántas tarjetas de crédito o tiempo tienes siendo su cliente. Muchas veces pasa que hay otro banco al que le gusta más tu perfil y que puede ofrecerte mejores condiciones.
3. Compara opciones: para que puedas saber cuál es la mejor opción para tu perfil, es necesario que compares y no cerrarte a solamente revisar una sola institución financiera. Esto puede ahorrarte miles de pesos de intereses y costos del crédito.
4. Asesórate con un broker hipotecario: los brokers hipotecarios son profesionales que trabajan con varias instituciones financieras y que pueden ayudarte a comparar sin necesidad de que acudas banco por banco para ver qué te ofrece cada institución. Además, te ayudan a escoger de cada institución la mejor opción para ti (cada institución puede contar con dos o tres productos diferentes que puedes elegir). ¡Ojo! Ayudarte a elegir y gestionar el crédito no tiene costo, ya que la institución que elijas le pagará sus honorarios
5. El mejor crédito es el que te prestan: muchas veces nos aferramos a que el mejor crédito siempre es el que tiene la menor tasa de interés o menor costo financiero, sin embargo, puedes encontrarte con un crédito que te dé condiciones financieras buenas, pero que no te preste lo que requieres para poder comprar la casa que quieres, así que piensa que el mejor crédito es el que más se adapta a lo que necesitas.
Los consejos de una fintech
Bernardo Silva, CEO y cofundador de Yave, proptech mexicana que ofrece créditos hipotecarios.
Como ya nos había revelado anteriormente Bernardo, las sofomes son más flexibles en los requisitos para otorgar crédito hipotecario en comparación con los bancos. En ese sentido, sus 5 consejos para cerciorarte de elegir el mejor crédito aprovechando la oferta de las plataformas que fusionan crédito para vivienda y tecnología son lo siguientes:
1. Compara al menos tres créditos hipotecarios con base en tres dimensiones claves: El CAT o costo anual total que es el mejor indicador financiero por costo; el monto que te presta cada banco; y el porcentaje de enganche que te solicitarán, pues de esas tres variables dependerá que tengas las mejores condiciones de pago los siguientes 10 a 20 años.
2. Ten claro que no tener un Buró perfecto, no es impedimento para comprar casa: en las sofomes tradiciones puedes tener un Buró “golpeado” o incluso no tener, y aún así podrías obtener un crédito hipotecario. Solo debes tener claro que una sofom asumirá el riesgo de prestarte, pero a una tasa de interés más alta. En nuestro caso nos enfocamos en un nivel intermedio de usuario, es decir, quienes tienen Buró de Crédito razonable pero puede tener uno que otro “pecadillo”. El crédito promedio en Yave es de 3 millones de pesos; el promedio del banco está en 2 millones de pesos. Hay empresas que nos enfocamos en esos clientes que tienen pecados menores, no te desanimes, puedes lograr tu meta conociendo las alternativas que ofrece hoy el mercado para que elijas el mejor financiamiento.
3. Recurre a plataformas que te faciliten la vida: las proptech en México metemos muchos procesos tecnológicos que hacen más fácil la experiencia de usuario, por ejemplo, un banco por temas regulatorios forzosamente pide que en algún lugar se capture tu huella digital; nosotros hacemos un proceso de biométricos pero no se requiere la huella digital. Todo ello optimiza tiempos y hace más eficientes los procesos.
4. Aprovecha que la tecnología te da la ventaja de hacer tu trámite de forma asíncrona, es decir, que lo puedas completar cuando tengas tiempo y retomarlo justo donde te hayas quedado sin mayor problema. Hacer el trámite fuera de los horarios de atención te permitirá hacerlo con calma y plena consciencia para tener más claros los distintos escenarios y elegir el que más te convenga a nivel financiero.
5. Guíate con la precalificación: antes de comenzar a buscar casas en internet, asegúrate primero de ser sujeto de crédito y de seleccionar el adecuado a tu situación personal. Y si la tecnología evita que tengas que ir físicamente a tres o más bancos, mejor. Hoy puedes saber si tienes la preaprobación de tu crédito hipotecario (y el monto) en tiempo real. Incluso te puede tomar tan solo tres minutos.
Y para cerrar, consejos clave de un grupo inmobiliario y una entidad del gobierno
Sary Sutton, presidenta de GIZP, Grupo Inmobiliario Zona Poniente
En opinión de Sutton, presidenta de una de las asociaciones inmobiliarias más importantes en el país, lo que necesitas es:
1. Evaluar tus finanzas personales, revisar tu Buró de Crédito para saber si está en buen estado y obtener capacidad de pago; es muy importante calcular qué capacidad se tiene considerando ingresos y gastos. Los expertos recomiendan que el pago mensual de la hipoteca no supere el 30% de los ingresos mensuales de una persona.
2. Investigar y comparar opciones, como bancos y otras instituciones financieras para poder contrastar sus ofertas; no es suficiente quedarnos con el banco con el que hemos estado siempre, hay que buscar más opciones, revisar las tasas de interés y el CAT que es el costo anual total de cada oferta para entender el costo real del crédito, conocer los costos de comisiones y seguros.
3. No hay que olvidar los plazos y condiciones: es muy importante analizarlos y revisar la posibilidad de hacer pagos anticipados sin penalización.
4. Previamente hay que reunir la documentación necesaria -identificación oficial, comprobante de ingresos, historial, crediticio y solicitar la preaprobación del crédito hipotecario en varias instituciones para tener claro cuánto me pueden prestar y bajo qué condiciones.
5. No olvides leer las letras pequeñas: hay que revisar determinadamente los términos y condiciones del crédito y asegurarse de que la institución financiera con la que lo estás contratando esté debidamente registrada y regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Óscar Rosado Jiménez, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)
1. Verifica los diferentes planes de financiamiento que existen: esto es importante porque la institución financiera te puede otorgar beneficios al ser buen pagador, por ejemplo, te puede descontar una mensualidad si pagaste sin atrasos durante un año o que te reduzca la tasa de interés por cada año pagando a tiempo; también te puede evitar gastos de contratación, hay créditos con pagos crecientes y otros que permiten unir créditos con padres, hijos o hermanos, entre otros. Sin duda, debes de preguntar todo lo relacionado con el crédito hipotecario que buscas: estás en tu derecho.
2. Es fundamental tomarse el tiempo suficiente para comparar, pues el crédito que vas a contratar es de largo plazo: no te limites a una opción, busca alternativas, verifica los términos y condiciones, así como la flexibilidad en requisitos, pues hay esquemas distintos.
3. Si bien es importante escoger la mejor tasa de interés del mercado, esta por sí sola no garantiza el mejor financiamiento, para eso nos apoyamos en el Costo Anual Total (CAT) que es un indicador que nos ayuda a comparar créditos. El CAT incluye todos los costos inherentes al crédito, como tasa de interés, comisiones, seguro, entre otros accesorios: si el CAT es alto, entones es muy caro financiarnos con ese crédito.
4. Ten en cuenta que puedes encontrar financiamiento de tres tipos: 1) en pesos; 2) en Veces Salario Mínimo (VSM); 3) en Unidades de Inversión (UDIs). Este factor es muy importante ya que cada modalidad afecta de manera distinta el comportamiento de tu crédito, lo recomendable es que elijas financiamiento en pesos y tasa fija, ya que de esta forma siempre sabrás con exactitud cuánto debes y te olvidas de conversiones y cálculos.
5. Ten presente que, al contratar un crédito hipotecario, deberás pagar una cantidad por concepto de seguros, la cual está incluida en la amortización del crédito. Generalmente este tipo de créditos incluyen seguro de vida, daños y desempleo; infórmate sobre sus condiciones por si es necesario utilizarlos.
Adicionalmente:
6. Pide la oferta vinculante, este documento contiene cuánto te costará en pesos y centavos tu crédito, la institución financiera deberá entregártela sin costo y se obliga a mantener los términos y condiciones en los cuales te otorgará el crédito durante un periodo de 20 días naturales. De esta forma, puedes comparar diferentes alternativas y optar por la que mejor se adecue a tu capacidad de pago.
7. Finalmente, no podemos dejar de mencionar que, si bien la banca otorga el 58% del crédito hipotecario en nuestro país, existen otras alternativas que también puedes explorar, tales como los programas del infonavit y Fovissste.
¿Qué te parecieron estas 10 listas de los 5 mejores consejos para elegir el mejor crédito hipotecario? De primer nivel, como los especialistas que consultamos para ti, ¿verdad?
Ahora tú compártenos los tips de tus amigos o familiares que hayan comprado su casa de forma exitosa recientemente o anímate a comentarnos en LinkedIn o Instagram las dudas que te hayan surgido.
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