Requisitos y documentos para obtener un crédito hipotecario

• Descubre y compara en un solo lugar los requisitos y documentos que se requieren para que te otorguen un crédito hipotecario. 
• Te presentamos los criterios de la banca comercial, Sofomes e Infonavit. 
• Obtén consejos de voz de los especialistas sobre el proceso de solicitud.

En nuestra guía de Requisitos y documentos para obtener un crédito hipotecario encontrarás:

Cuando se ha tomado la decisión de comprar una casa o un departamento hay varios pasos importantísimos por dar. Informarse del panorama general del sector de la vivienda es uno de ellos, así se puede tener una foto completa del escenario en el que se hará esta adquisición. Esto es lo que hay que saber: El futuro del mercado inmobiliario en México: innovaciones y predicciones.

Otro aspecto esencial es saber qué tipos de créditos existen, cómo funcionan, qué beneficios brindan y qué gastos adicionales generan para determinar cuál es la mejor opción. Todo se encuentra aquí: Guía de crédito hipotecario para comprar casa por primera vez .

Además, hay que conocer el abanico de instituciones que pueden otorgar crédito hipotecario en México, sobre todo los requisitos y la documentación requerida. Con esa certeza, la preparación es mucho más eficiente y el proceso se agiliza.

Crédito hipotecario con banca comercial

A. REQUISITOS PARA SOLICITAR UN CRÉDITO HIPOTECARIO

Gonzalo Palafox, director de crédito hipotecario de Citibanamex, explica que los requisitos son distintos en cada banco y dependen mucho de la variedad de productos ofrecidos por la institución. No obstante, en términos generales se debe de contar con la siguiente documentación básica:

• Identificación oficial vigente
• Comprobante de domicilio
• Comprobantes de ingresos
• Documentos de la vivienda a adquirir o que se quedará como garantía
• Documentos del vendedor (solo para adquisición de vivienda)

Y como requisitos principales destacan los siguientes:

• Edad mínima de 23 años (30 para créditos con destino de liquidez)
• La edad máxima en general es de 75 años
• Antigüedad mínima en la actividad económica de un año para asalariados y dos años para independientes.
• Buen historial crediticio.

B. ¿LOS REQUISITOS SE REDUCEN SI EL SOLICITANTE YA ES CLIENTE DEL BANCO?

“Todos deben cumplir los mismos requisitos y criterios para el cumplimiento de nuestra política, sin embargo, facilita que el solicitante tenga una cuenta en nuestro banco porque se le requieren menos estados de cuenta para comprobar su ingreso o incluso, en el caso de quienes tienen su nómina en el banco con al menos 12 meses de antigüedad, no es necesario entregar los recibos de nómina. A menos que el cliente quiera complementar su ingreso con otra actividad, podemos tomarle los ingresos que nuestros registros arrojan, por lo que ya no tiene que presentar documentación adicional”, precisa Palafox. 

En caso de que la persona quiera complementar su crédito con un programa de Infonavit, se le solicitan los documentos adicionales que el propio Instituto le proporciona; pero esto lo veremos a detalle más adelante. 

Por último, para un extranjero se requiere residencia permanente en México o residencia temporal siempre y cuando compruebe tres años o más de residir en el país.

C. DOCUMENTOS PARA SOLICITUD DE  UN CRÉDITO HIPOTECARIO

• Documentos de identidad

Solicitud de crédito	Completa y firmada igual que la identificación oficial con fotografía. NSS en los Apoyos Infonavit y Cofinanciamientos. Deberá contener todas las firmas.
Identificación oficial	Credencial de elector o pasaporte vigente. Si es extranjero, FM2 forma migratoria o documento que acredite su estancia legal en el país.
Curp	Tratándose de personas físicas: Clave Única del Registro de Población de cada uno de los participantes del crédito.
Comprobante domicilio	Recibo actual de agua, luz, teléfono fijo o gas no mayor a tres meses. En caso de aval, no mayor a seis meses.
Acta nacimiento	Acta de nacimiento actualizada de los participantes del crédito (antigüedad máxima de 6 meses).
Estado civil	Acta de matrimonio, de divorcio y/o defunción cuando aplique.
Cuestionario de salud	En créditos mayores a 12 millones de pesos.
Visita ocular	En aquellos casos en donde los créditos sean superiores a $1,500,000.00 con nivel de riesgo C (igual o menor a 553) y con firma del Subdirector de Ventas Hipotecario / Subdirector Comercial o nivel facultado superior. En el caso de canal broker en créditos arriba de $5 mdp se requerirá visita ocular.

• Documentos financieros

Buró de Crédito	Documentación que acredite haber consultado a una sociedad de información crediticia con una antigüedad no mayor a tres meses donde se observe el comportamiento crediticio y el nivel de compromisos financieros actuales. Mexicanos que viven y trabajan en el extranjero o que viven en frontera del lado mexicano y trabajan del lado de Estados Unidos requerirán el formato de información crediticia del país donde se encuentran.
Comprobante de ingresos	Recibos de los últimos dos meses o declaración anual del ejercicio inmediato anterior. En caso de ser RIF, se requieren seis bimestres consecutivos recientes. Mexicanos que viven y trabajan en el extranjero o mexicanos que viven en frontera del lado mexicano y que trabajan en Estados Unidos requerirán presentar el Income Tax o su equivalente del país donde se encuentren.
Estados de cuenta	Emitidos por una institución bancaria de los últimos tres meses, identificando los depósitos por nómina, honorarios o rentas. Pueden ser varias cuentas. Para un asalariado no se solicitarán los recibos de nómina cuando el concepto de la cantidad depositada exprese que es un depósito de nómina. En caso de que no le depositen la nómina, solicitar constancia de sueldos, salarios, conceptos asimilados y crédito al salario o última modificación al IMSS. Los estados de cuenta deberán contener el nombre, dirección y número de cuenta de cheques del participante en el crédito, además de los datos del SAT referentes al QR y Folio Fiscal. En caso de no contar con esta información, se requerirán estados de cuenta domiciliados o cualquier otro documento válido con el que pueda comprobar ingresos.

D. OTROS BENEFICIOS POR VINCULACIÓN A UNA INSTITUCIÓN BANCARIA

Banco	Beneficios por vinculación
Afirme	Con nómina Afirme: Hasta 90% de financiamiento con tasa desde 9.95% Monto de crédito: hasta 3 mdp Comisión por apertura 0%
Scotiabank	Clientes nominatarios | Lealtad | Hipoteca Green | VinculaciónSin comisión por apertura Hipoteca green: Financiamiento 100% del equipamiento ecotecnológico. Vinculación: Requiere $100,000 de depósitos al mes y/o portabilidad de nómina y/o activar y utilizar tarjeta de crédito nueva. Aplica para residencial, liquidez Vivienda, CI+CB, Cofinavit , Apoyo infonavit, Preventa, Construcción, renovación I, II y IV. Tasa inicial valora: 10.50% por pago puntual. Tasa inicial pagos oportunos 10.50%, reduce hasta 9.75% por pago puntual.
Banorte	Cliente preferente (Nómina Banorte)0% de comisión por apertura.Avalúo gratis (consultar restricciones)
Citibanamex	Con nómina o portabilidad de nómina:Tasa preferencial en sustitución de hipoteca, Citigold desde 8.95% (a partir del 15 de junio)
HSBC	Nómina HSBC o portabilidad:Antigüedad laboral a comprobar: un mes.Clientes premier:Tasa de interés preferencial desde 9.88% a 5 años.Comisión por apertura intercambiable (prepago o apertura).
Santander	Nómina Santander:No se requiere presentar recibos de nómina para evaluación.Clientes con vinculación de productos:Pueden asociarse a Hipoteca Plus y reducir su tasa de interés de acuerdo al programa.Tasa de interés preferencial para el segmento Select Black.

Crédito hipotecario con SOFOMES

Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) son empresas privadas que ofrecen crédito hipotecario, esta es una alternativa para quienes tienen ingresos bajos y un historial crediticio poco favorable.

“La tasa de interés en créditos hipotecarios con los bancos en promedio está en 10.40% y en financieras (sofomes) está en 14.5% aproximadamente”, asevera Luis Sánchez, director de operaciones de Creditaria México.

Asimismo, señala que este incremento se da porque al tener más flexibilidad en el otorgamiento de crédito, también se eleva el índice de riesgo para las financieras por tres principales razones:

1. Ingresos: clientes que no fiscalizan los ingresos
2. Buró de Crédito: clientes que tienen un historial de crédito no tan bueno o nulo
3. Garantías: inmuebles con unidades rentables 

“Los bancos no financian inmuebles con unidades rentables, es decir, que tengan departamentos o locales comerciales pues en caso de impago por parte del cliente, el banco no puede adjudicarlos y así efectuar su garantía”, añade Sánchez.

A) CRÉDITO HIPOTECARIO CON SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MÚLTIPLE, E.N.R. (SOFOMES) CON COBERTURA EN TODOS LOS ESTADOS DE LA REPÚBLICA MEXICANA

• Entidad financiera: Financiera Inteligente, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: Vivienda tasa fija
• Nombre comercial: Adquisición de vivienda

Características

Requisitos

Plazo:De 5 hasta 20 meses  Monto mínimo del crédito ($):$ 500,000.00Periodicidad de pago del crédito:MensualMedios y canales de disposición del crédito:Domiciliación, Transferencia Electrónica de Fondos (TEF)Tasa de interés máxima anual (%):13.4 %Cobertura:Todos los estados Porcentaje máximo a financiar (%):90 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 0.00Enganche mínimo (%):10 %Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:EspecíficoTasa mínima (%):12.15 %

Relacionado con el SolicitanteSolicitud de crédito:Tipo de persona:Persona física con actividad empresarial, Personas físicas  Edad:De 18 hasta 64 años 11 mesesAntigüedad laboral:18 meses   Identificación Oficial Vigente:Pasaporte, FM2 (para extranjeros) Comprobante de Domicilio:Gas, luz, predial, teléfono  Comprobante de Ingresos:Estado de cuenta, recibo de nómina  Documentación complementaria:RFC  Ingreso mínimo mensual ($):$ 15,000.00Buen historial crediticio:

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 15.04%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Promodeseos, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: Vivienda tasa fija
• Nombre Comercial: Crédito capital de trabajo e inversiones fijas

Características

Requisitos

Plazo:De 1 hasta 5 años  Monto mínimo del crédito ($):$ 100,000.00Periodicidad de pago del crédito:MensualMedios y canales de disposición del crédito:Banca electrónica (BancaNET), cheques Tasa de interés máxima anual (%):54 %Cobertura:Todos los estadosPorcentaje máximo a financiar (%):80 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 0.00Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:EspecíficoTasa mínima (%):42 %

Relacionado con el SolicitanteEdad:De 18 hasta 60 años 0 mesesAntigüedad laboral:3 años   Identificación Oficial Vigente:Credencial INE   Comprobante de Domicilio:Luz  Comprobante de Ingresos:Estado de cuenta Documentación complementaria:CURP  Antigüedad Residencial:3 años   Ingreso mínimo mensual ($):$ 20,000.00Buen historial crediticio:Aval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:Tipo de persona:Personas físicas

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 66%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Evolfin, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: Vivienda tasa fija
• Nombre Comercial: Crédito hipotecario

Características

Requisitos

Plazo:De 1 hasta 240 meses  Monto mínimo del crédito ($):$ 1,000,000.00Periodicidad de pago del crédito:MensualMedios y canales de disposición del crédito:Transferencia Electrónica de Fondos (TEF)Tasa de interés máxima anual (%):27 %Cobertura:Todos los estadosPorcentaje máximo a financiar (%):90 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 500,000.00Enganche mínimo (%):10 %Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:EspecíficoTasa mínima (%):4.5 %

Relacionado con el SolicitanteBuen historial crediticio:Aval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:Tipo de persona:Persona física con actividad empresarial, Persona moral, personas físicas Edad:De 18 hasta 65 años 0 mesesAntigüedad laboral:12 meses   Identificación Oficial Vigente:Credencial INE Comprobante de Domicilio:Luz Comprobante de Ingresos:Estado de Cuenta Documentación complementaria:Acta Constitutiva,  CURP ,RFC Antigüedad Residencial:12 meses   Ingreso mínimo mensual ($):$ 20,000.00

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 39.1%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Legado Cuauhtémoc, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: Vivienda tasa fija
• Nombre Comercial: Crédito hipotecario

Características

Requisitos

Plazo:De 2 hasta 20 años  Monto mínimo del crédito ($):$ 100,000.00Periodicidad de pago del crédito:Mensual, quincenal Medios y canales de disposición del crédito:Cheques, Sistema de Pago Electrónicos Interbancarios (SPEI), Transferencia Electrónica de Fondos (TEF)Tasa de interés máxima anual (%):16 %Cobertura:Todos los estadosPorcentaje máximo a financiar (%):100 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 80,000.00Enganche mínimo (%):000000 %Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:Específico Tasa mínima (%):8 %

Relacionado con el SolicitanteAval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:Tipo de persona:Personas físicas  Edad:De 18 hasta 65 años 0 mesesAntigüedad laboral:1 años   Identificación Oficial Vigente:Pasaporte, Cédula profesional, Cartilla SMN Comprobante de Domicilio:Gas, luz, predial, teléfono Comprobante de Ingresos:Estado de cuenta, recibo de nómina Documentación complementaria:CURP, RFC  Antigüedad Residencial:1 año   Ingreso mínimo mensual ($):$ 6,000.00Buen historial crediticio:

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 12.6%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Crédito y Logistica de Capital, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: Vivienda tasa fija
• Nombre Comercial: CRÉDITO HIPOTECARIO CL CAPITAL PERSONA FíSICA CON OBLIGADO SOLIDARIO PERSONA FíSICA

Características

Requisitos

Plazo:De 5  hasta 20  años  Monto mínimo del crédito ($):$ 200,000.00Periodicidad de pago del crédito:Mensual, quincenal, Medios y canales de disposición del crédito:Cheques, Sistema de Pago Electrónicos Interbancarios (SPEI), VentanillaTasa de interés máxima anual (%):16 %Cobertura:Todos los estadosPorcentaje máximo a financiar (%):90 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 250,000.00Enganche mínimo (%):10 %Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:EspecíficoTasa mínima (%):9 %

Relacionado con el SolicitanteTipo de persona:Personas físicas  Edad:De 25 hasta 65 años 0 mesesAntigüedad laboral:2 años   Identificación Oficial Vigente:Pasaporte, cédula profesional  Comprobante de Domicilio:Luz, teléfonoComprobante de Ingresos:Estado de cuenta, recibo de nómina  Documentación complementaria:CURP, RFC  Antigüedad Residencial:6 meses   Ingreso mínimo mensual ($):$ 6,000.00Buen historial crediticio:Aval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 11.8%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Fomento Crediticio Mexicano, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: Vivienda tasa fija
• Nombre Comercial: CREDITO HIPOTECARIO VIVIENDA – PF

Características

Requisitos

Plazo:De 10 hasta 20  años  Monto mínimo del crédito ($):$ 500,000.00Periodicidad de pago del crédito:MensualMedios y canales de disposición del crédito:Sistema de Pago Electrónicos Interbancarios (SPEI) Tasa de interés máxima anual (%):48 %Cobertura:Todos los estadosPorcentaje máximo a financiar (%):90 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 850,000.00Enganche mínimo (%):10 %Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:EspecíficoTasa mínima (%):8 %

Relacionado con el SolicitanteEdad:De 18 hasta 65 años 0 mesesAntigüedad laboral:18 meses   Identificación Oficial Vigente:FM2 (para extranjeros) Credencial IFE Cédula profesional Pasaporte   Comprobante de Domicilio:Gas, luz  Comprobante de Ingresos:Recibo de nómina, estado de cuenta Documentación complementaria:CURP, RFC Antigüedad Residencial:2 años   Ingreso mínimo mensual ($):$ 15,000.00Buen historial crediticio:Aval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:Tipo de persona:Personas físicas

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 16%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Fomento de Patrimonio Económico, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: Vivienda tasa fija
• Nombre Comercial: CRÉDITO HIPOTECARIO PRORROGABLE TASA FIJA

Características

Requisitos

Plazo:De 1 hasta 180  meses  Monto mínimo del crédito ($):$ 3,000,000.00Periodicidad de pago del crédito:MensualMedios y canales de disposición del crédito:Transferencia Electrónica de Fondos (TEF)Tasa de interés máxima anual (%):20 %Cobertura:Todos los estados Porcentaje máximo a financiar (%):100 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 3,000,000.00Enganche mínimo (%):20 %Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:EspecíficoTasa mínima (%):13.95 %

Relacionados con la documentación que deberá presentarComprobante de Ingresos:Estado de cuenta, recibo de nómina  Documentación complementaria:Acta constitutiva, CURP, RFCAntigüedad Residencial:1 añoIngreso mínimo mensual ($):$ 30,000.00Buen historial crediticio:Aval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:Tipo de persona:Personas Físicas, persona moral, persona física con actividad empresarial Edad:De 18 hasta 99 Años 0 mesesAntigüedad laboral:1 año Identificación Oficial Vigente:Credencial INE, pasaporte Comprobante de Domicilio:Gas, luz, teléfono

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 20%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Yave Smart Lending SPV, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R
• Subproducto: Vivienda Tasa Fija
• Nombre Comercial: HIPOTECA SMART

Características

Requisitos

Plazo:De 10  hasta 30  años  Monto mínimo del crédito ($):$ 100,000.00Periodicidad de pago del crédito:MensualMedios y canales de disposición del crédito:Transferencia Electrónica de Fondos (TEF),Tasa de interés máxima anual (%):11.99 %Cobertura:Todos los estadosPorcentaje máximo a financiar (%):90 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 300,000.00Enganche mínimo (%):10 %Comportamiento del pago del crédito:Constante, Creciente, Decreciente,Tipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:EspecíficoTasa mínima (%):8.40 %

Relacionados con la documentación que deberá presentarIdentificación Oficial Vigente:Pasaporte, FM3 (para extranjeros),FM2 (para extranjeros)  Comprobante de Domicilio:Luz, gas, predial, teléfono Comprobante de Ingresos:Estado de cuenta, recibo de nómina Documentación complementaria:RFC, alta Hacienda, CURP  Ingreso mínimo mensual ($):$ 20,000.00Buen historial crediticio:Aval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:Tipo de persona:Personas físicas, persona física con actividad empresarial Edad:De 18 hasta 65 años 0 mesesAntigüedad laboral:18 meses

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 12.83%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Hir Soluciones, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: Vivienda Tasa Fija
• Nombre Comercial: HIPOTECA TRADICIONAL

Características

Requisitos

Plazo:De 5  hasta 15  años  Monto mínimo del crédito ($):$ 1.00Periodicidad de pago del crédito:MensualMedios y canales de disposición del crédito:Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) Tasa de interés máxima anual (%):12 %Cobertura:Todos los estados Porcentaje máximo a financiar (%):80 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 1.00Enganche mínimo (%):20 %Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:EspecíficoTasa mínima (%):8 %

Relacionado con el SolicitanteTipo de persona:Personas físicasEdad:De 18 hasta 64 años 0 mesesAntigüedad laboral:1 año  Identificación Oficial Vigente:Credencial IFEComprobante de Domicilio:Luz  Comprobante de Ingresos:Recibo de nómina  Documentación complementaria:RFC Antigüedad Residencial:5 años   Ingreso mínimo mensual ($):$ 20,000.00Buen historial crediticio:Aval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 50%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

• Entidad financiera: Zura Financiera, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R.
• Subproducto: CRÉDITO HIPOTECARIO
• Nombre Comercial: ZURA HIPOTECARIO

Características

Requisitos

Plazo:De 5 hasta 240  meses  Monto mínimo del crédito ($):$ 1,000,000.00Periodicidad de pago del crédito:MensualMedios y canales de disposición del crédito:Cheques, Sistema de Pago Electrónicos Interbancarios (SPEI) Tasa de interés máxima anual (%):12 %Cobertura:Todos los estadosPorcentaje máximo a financiar (%):100 %Monto mínimo de la vivienda ($):$ 500,000.00Enganche mínimo (%):0 %Comportamiento del pago del crédito:ConstanteTipo tasa de interés:FijaDestino del crédito:Específico

Relacionado con el SolicitanteEdad:De 18 hasta 64 años 11 mesesAntigüedad laboral:1 año Identificación Oficial Vigente:Cédula profesional, acta de nacimiento, pasaporte, FM3 (para extranjeros), FM2 (para extranjeros), credencial INE Comprobante de Domicilio:Luz, predial, teléfono  Comprobante de Ingresos:Estado de cuenta, recibo de nómina Documentación complementaria:Alta Hacienda, CURP, Estado de Resultados, RFC, Situación Financiera Antigüedad Residencial:2 años   Ingreso mínimo mensual ($):$ 15,000.00Buen historial crediticio:Aval o garantía prendaria:Solicitud de crédito:Tipo de persona:Personas físicas, persona física con actividad empresarial

REFERENCIAS COMPARATIVAS: Costo Anual Total (CAT): 2.3%. Condiciones y variables establecidas para el cálculo: Ejercicio para un valor de vivienda de $1,020,000 con enganche del 20% equivalente a $204,000 a 15 años.

Fuente: Buró de Entidades Financieras. La información que se refleja en las fichas técnicas de los productos y servicios de cada entidad financiera es responsabilidad exclusiva de las propias entidades, por lo que Condusef no se hace responsable de su veracidad. 

B) CRÉDITO HIPOTECARIO CON SOFOMES ‘NO TRADICIONALES’

“Una Sofom puede’perdonar’ que una persona tenga un Buró de Crédito muy golpeado o no lo tenga, de ahí que sean una alternativa para el mercado informal. Los bancos son más estrictos, sus clientes representan menos riesgo. Las tasas de interés de las Sofomes son más caras por eso, un banco hoy en día anda en CATs (Costo Anual Total) de 11% a 13%  y una Sofom el 20%”, explica Bernardo Silva, CEO y cofundador de Yave, proptech mexicana que ofrece créditos hipotecarios. 

El directivo define esta plataforma como una especie de híbrido: “los bancos van por perfiles perfectos; las Sofomes tradicionales van por perfiles con ‘pecados’ (en su historial crediticio) muy grandes; nosotros sí buscamos que paguen impuestos, que estén en la economía formal, que quizá simplemente hayan cometido un pequeño ‘pecado’ en su Buró o en su manera de comprobar ingresos”.

Para Silva su valor agregado consiste en utilizar procesos tecnológicos que hacen más fácil la experiencia de usuario y, dado que la compra de una casa es una decisión financiera muy importante, el CEO sugiere siempre explorar todas las opciones que ofrece el mercado. 

En su opinión, vale la pena acercarse al banco para saber si se es sujeto de crédito, pero a la par revisar lo que ofrece Infonavit o Fovissste a los derechohabientes, la oferta de una sofom tradicional y una sofom como Yave que permite hacer la precalificación al crédito hipotecario en tiempo real, conocer el monto del financiamiento y la tasa de interés para decidir si se quiere seguir adelante con el proceso. La comparación se debe hacer en tres dimensiones: El CAT (Costo Anual Total), el monto del crédito y el enganche que solicita cada institución. 

Crédito hipotecario con INFONAVIT

Luisa Vizcarra Kotasek, gerente del sistema de Centros de Servicio del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) señala que los requisitos para solicitar un crédito con la institución de vivienda consisten en:

1. Solicitud de inscripción de crédito (a tramitar en el portal de Infonavit Fácil)
2. Avalúo de la vivienda con vigencia máxima de seis meses
3. Acta de nacimiento del titular del crédito tanto en original como en copia 
4. Identificación oficial 
5. Copia del CURP
6. Copia del RFC
7. Estado bancario del vendedor
8. Si la vivienda es de un solo particular, no de un constructor o de un desarrollador, se tiene que presentar el título de propiedad de la vivienda 
9. Copia de la constancia del curso Saber Más para Decidir Mejor.

Dentro de los requisitos y documentación adicional por programa destacan los siguientes:

• Cofinavit: se necesita presentar la carta de autorización del crédito emitida por el banco.
• Unamos Créditos: el corresidente debe de presentar los mismos requisitos que el titular del crédito.
• Hogar a Tu Medida: Se añade un certificado de la discapacidad que padece el acreditado.
• Crédito hipotecario conyugal INFONAVIT-FOVISSSTE: se requiere adicionalmente la carta autorización de FOVISSSTE.
• En los créditos de remodelación se requerirá tener un programa de obra y el presupuesto de la misma. 

C R É D I T O S    I N F O N A V I T
P R O D U C T O	¿ Q U É   SE N E C E S I T A    P A R A  T R A M I T A R L O ?
CRÉDITO INFONAVIT Para comprar casa nueva o existente de forma individual, conyugal o con Unamos Créditos.	• Ser trabajador derechohabiente del Infonavit. • Tener una relación laboral asalariada vigente. • Estar inscrito en una AFORE. • Precalificarte en Mi Cuenta Infonavit. • Contar con 1,080 puntos.  • Tener tres bimestres de cotización continua sin que necesariamente sea con el mismo patrón.  • Realizar el curso gratuito en línea “Saber más para decidir mejor” desde Mi Cuenta Infonavit • Contar con avalúo de la vivienda que tenga una antigüedad no mayor a 6 meses. • Una vez inscrito tu crédito, debes firmar y autorizar el formato para la consulta a las Sociedades de Información Crediticia (Formato SIC).
INFONAVIT TOTAL   De manera individual o conyugal	• Ser trabajador derechohabiente del Infonavit. • Tener una relación laboral asalariada vigente. • Estar inscrito en una AFORE. • Precalificarte en Mi Cuenta Infonavit. • Contar con 1,080 puntos. • Tener ingreso mínimo de mensual de $12,299.41. • Tener 3 bimestres de cotización continua sin que necesariamente sea con el mismo patrón. • Realizar el curso gratuito en línea “Saber más para decidir mejor” desde Mi Cuenta Infonavit. • Contar con avalúo de la vivienda que tenga una antigüedad no mayor a 6 meses. • Una vez inscrito tu crédito, debes firmar y autorizar el formato para la consulta a las Sociedades de Información Crediticia (Formato SIC).
COFINAVIT De manera individual o conyugal	• Ser trabajador derechohabiente del Infonavit. • Tener una relación laboral asalariada vigente. • Estar inscrito en una AFORE. • Precalificarte en Mi Cuenta Infonavit. • Contar con 1,080 puntos. • Tener 3 bimestres de cotización continua sin que necesariamente sea con el mismo patrón. • Realizar el curso gratuito en línea “Saber más para decidir mejor”, desde Mi Cuenta Infonavit. • Contar con avalúo de la vivienda que tenga una antigüedad no mayor a 6 meses.
MEJORAVIT REPARA Crédito individual no hipotecario que toma el ahorro de tu Subcuenta de Vivienda como garantía de pago.	• Ser trabajador derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente. • Autorizar la consulta a buró de crédito • Estar inscrito en una AFORE. • No necesita algún puntaje •  No necesita bimestres de cotización continua  • Hacer el curso en línea “Saber más para decidir mejor”, disponible en Mi Cuenta Infonavit. • Debe habitar la vivienda en donde se harán las mejoras, la vivienda podrá: Estar a tu nombre, a nombre de tu cónyuge o concubino (a), hijos (as), hermanos (as), padres, abuelos o suegros (demostrable con cadena de actas que permitan identificar dicho parentesco).  Ser rentada, demostrándolo con: el contrato de arrendamiento con vigencia mínima de un año restante a la fecha de contratación del crédito y las facturas CFDI que amparen el pago de la renta.

Otro aspecto importante es que al solicitar un crédito Infonavit para adquirir una vivienda la consulta del Buró de Crédito es voluntaria y el hecho de que el historial crediticio del interesado o interesada no sea tan bueno, no limita su acceso a un financiamiento.

Como vimos al inicio, antes de otorgar un crédito, cualquier institución financiera revisa el Buró de Crédito o historial crediticio de la persona para conocer su nivel de endeudamiento y el comportamiento de pago que ha tenido con financiamientos anteriores. Con base en eso se aprueba o se niega el préstamo. 

En contraste, en el Infonavit el derechohabiente puede elegir si acepta o no que el Instituto revise su historial e independientemente del resultado se le otorgará el crédito. 

El Infonavit evalúa aspectos como la edad, estabilidad laboral, el salario diario integrado, el ahorro en la Subcuenta de Vivienda e información sobre la empresa en la que labora la persona interesada en ejercer su crédito. De esa forma, se determina el monto de crédito al que se puede acceder. Si no acepta la consulta al Buró de Crédito, el derechohabiente recibirá el 60% del monto máximo de financiamiento que le corresponde; si autoriza la revisión, el monto será mayor: 

• Si su historial no es bueno, podría recibir hasta el 85% del crédito.
• Si es regular, hasta el 90% del crédito.
• Si es bueno, el 100% del monto de crédito que le corresponde.

“(En comparación con la banca) existe la certidumbre del Infonavit en el trabajador por el hecho de tener un empleo formal; eso hace que los requisitos disminuyan, no tenemos la preocupación de si es freelance o si va a dejar de trabajar donde ahora  está. Existe una seguridad tanto de pago como de empleo, mucho se resume en la confianza”,  finaliza Luisa Vizcarra.