¿Qué seguros son obligatorios en un crédito hipotecario?

Comprar una casa o departamento en México, es uno de los logros más significativos de la vida adulta, y es que para hacer realidad el sueño de tener un patrimonio se requiere de mucho trabajo, esfuerzo y planeación. Para alcanzarlo, comúnmente las personas suelen hacer uso del crédito hipotecario el cual les ayuda a financiar la adquisición del inmueble con un compromiso a largo plazo.

Pero ¿sabías que al solicitar este tipo de crédito debes considerar algunos gastos adicionales? Y no solo nos referimos al enganche, sino que el acreditado deberá pagar los montos de escrituración, comisión de apertura y un par de seguros asociados. Así que en caso de que estés considerando solicitar un préstamo hipotecario pronto, pero no sabes a cuáles seguros nos referimos y el por qué los solicitan, no te preocupes aquí te explicaremos todo a detalle.

¿Por qué son obligatorios algunos seguros al adquirir un crédito hipotecario?

Cuando hablamos de crédito hipotecario nos referimos a un préstamo a largo plazo (que puede ir desde los 5, 10, 15 y hasta 20 años), donde debido al factor del tiempo, aumenta la probabilidad de sufrir algún daño físico o material en la propiedad. Es por esta razón que las instituciones financieras suelen poner como requisito para el préstamo hipotecario que el acreditado contrate un seguro, para que así queden protegidos tanto el usuario como la entidad crediticia.

Y es que todas las personas estamos expuestas a sufrir algún tipo de eventualidad, que va desde quedar desempleado por lo que se vea afectada la capacidad de pago del préstamo, hasta afrontar algún siniestro como inundación o temblor que afecte o deteriore nuestra vivienda, por tanto, al contar con un seguro evitas tener problemas financieros y legales. 

De hecho, en México fue a partir del 2000 que todos los créditos hipotecarios adquiridos cuentan con algunos seguros que son obligatorios y son un requisito indispensable para que la institución crediticia otorgue la hipoteca y así facilite los trámites de la solicitud. Aunque es importante destacar que no estás obligado a contratar los seguros con la misma institución que te prestará el crédito, evitando así las ventas atadas.

¿Cuáles son los seguros obligatorios para un crédito hipotecario?

Lo primero que debes saber es que los seguros son herramientas financieras que tienen la finalidad de protegerse ante alguna eventualidad, y es mediante un contrato con alguna aseguradora que esta queda obligada a pagar mediante una prima, en caso de que ocurra un siniestro que esté establecido en la póliza, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

Respecto a los seguros que solicitan las entidades de crédito para otorgar un préstamo hipotecario se encuentran los siguientes:

Seguro de daños

Con esta póliza se busca proteger la vivienda que te encuentras pagando ante desastres naturales como inundaciones, terremotos, deslaves, huracanes y demás, que suele provocar desde el deterioro de la casa, hasta pérdida de mobiliario o de la vivienda completa. Es así que caso de ocurrir alguno de estos eventos, la aseguradora pagará la suma asegurada establecida en el contrato y bajo los términos de las coberturas adquiridas. Entre las características de este seguro tenemos:

• El seguro solo estará vigente si el acreditado se encuentra al corriente de todos sus pagos y cumpla con la antigüedad mínima establecida.
• Esta póliza solo protege y cubre el valor de la vivienda, es decir, los bienes dentro de ella quedan excluidos, aunque algunas aseguradoras ofrecen ampliar la cobertura de la póliza, convirtiéndola de un seguro de daños a uno de casa habitación, por un costo adicional.
• Antes de contratar este seguro es recomendable analizar los factores de riesgos de la zona donde se encuentra la vivienda, por ejemplo, al estar ubicada cerca de la costa existe el riesgo de un tornado, tsunami o tifón.

Seguro de vida

Este seguro está diseñado para que en caso de que el acreditado llegue a fallecer o sufra algún accidente que le imposibilite totalmente a pagar su deuda, la aseguradora liquide el saldo que quede pendiente del crédito hipotecario, cancelando así la hipoteca y liberando a tu familia de tener que cubrir el préstamo. Entre los puntos a destacar de este seguro tenemos:

• Para que la póliza pueda aplicar el acreditado deberá estar al día con todos los pagos de su hipoteca.
• Algunas aseguradoras solo cubren el monto de adeudo, dejando fuera los intereses que se hayan generado a la fecha del accidente o fallecimiento.
• Se debe tener presente las exclusiones en este seguro, pues en caso de caer en algunos factores este quedaría cancelado, siendo alguno de los siguientes motivos: que el accidente o deceso sea por alguna riña, prácticas delictivas, enfermedades preexistentes, consumo de drogas, suicidio y otras.
• Para hacer válida la póliza el crédito hipotecario debe tener una antigüedad mayor a entre 6 meses y un año.

Seguro de desempleo

Si el acreditado llegara a perder su empleo este seguro lo eximirá de pagar cierto número de mensualidades, dicho número de respaldo de pagos dependerá de cada aseguradora. Asimismo, cada institución determina si se puede utilizar en una sola ocasión de despido o dividirlo en más ocasiones donde ocurra este evento. Algunas características generales a considerar son:

• Para hacer válido el uso del seguro el acreditado debe estar al corriente en sus pagos del crédito hipotecario.
• El titular del seguro debe contar con un trabajo estable, en una empresa o centro de trabajo legítimamente autorizado, es decir, los contratos eventuales o por honorarios quedan excluidos.
• La póliza no se hará válida si el acreditado renuncia por voluntad propia o abandona injustificadamente su empleo.
• El seguro tampoco será efectivo si el asegurado es despedido por situaciones que involucren peleas, conflictos sindicales, robos, o si este se llega a jubilar, retirar o pensionar.

¿Cuál es el costo de los seguros asociados a un crédito hipotecario?

Ahora que ya sabes cuáles son las pólizas de seguros que se incluyen en tu crédito hipotecario, seguramente te estarás preguntando ¿cuál es el precio de los mismos al final de todo tu crédito? y lo cierto es que el costo de los seguros obligatorios en el crédito hipotecario, varían mucho de acuerdo con cada entidad financiera o bancaria donde los contrates.

Para darte una idea al respecto del costo de estos distintos seguros asociados a tu crédito hipotecario, a continuación, te mostramos un ejercicio comparativo llevado a cabo con el simulador hipotecario de la CONDUSEF, con el supuesto de un crédito hipotecario de 2 millones de pesos, un enganche del 20% (400 mil pesos) y en un plazo a 20 años. Los resultados son los siguientes:

Institución	Costo del Seguro de daños	Costo del Seguro de vida y desempleo	Tasa de interés	Pago mensual	Pago total
Sofom Kredi	$128,088.89	$212,747.61	10.45%	$18,186.04	$4,259,875.50
BX+	$117,317.76	$166,939.53	10.80%	$18,173.46	$4,278,969.28
Mifel	$288,000.00	$152,520.88	10.89%	$18,887.84	$4,457,968.36
Inbursa	$114,998.85	$133,096.51	11.00%	$17,715.44	$4,251,705.18
Sofom Yave	$140,000.02	$172,220.30	11.09%	$18,562.00	$4,371,122.00
BBVA	$97,261.82	$155,012.10	11.10%	$18,389.30	$4,338,043.84
Banorte	$100,926.00	$156,294.50	11.28%	$18,663.10	$4,409,981.79
Banamex	$115,200.00	$123,995.26	11.75%	$18,577.71	$4,400,630.38
Scotiabank	$129,084.80	$126,475.57	11.80%	$19,092.80	$4,009,576.34
Banregio	$95,694.72	$141,662.13	12.00%	$19,151.04	$4,627,784.91

Como puedes darte cuenta, y si realizas un análisis exhaustivo de esta información que te presentamos, podrás encontrar que el costo de los seguros asociados a tu crédito hipotecario son otro de los factores que influirá en qué tan caro o qué tan barato quedará el costo final del préstamo.

Tomando como ejemplo el crédito de la Sofom Kredi, a pesar de que tiene una de las mensualidades y tasas de interés más bajas en comparación con el crédito ofrecido por el banco Scotiabank (que oferta tasa de interés y mensualidades más altas), al final de la vida de tu crédito hipotecario, acabarás pagando 250 mil pesos más con la opción de Kredi.

Esto se debe principalmente a que las comisiones adicionales son más altas, en este caso el valor de los seguros de vida y de desempleo de Kredi suman un total de $340,836.5, mientras que los seguros en el crédito de Scotiabank es por la cantidad de $255,560.37 pesos.

¿En qué te debes fijar antes de contratar uno de estos seguros?

La CONDUSEF recomienda a todos los usuarios que se fijen en los siguientes puntos antes de contratar algún seguro asociado a su crédito hipotecario:

• No te olvides de solicitar la póliza contratada, ya que esta contiene toda la información detallada del producto como: suma asegurada, las coberturas, exclusiones, condiciones y demás.
• Identifica que todos tus derechos y obligaciones estén bien detallados en la póliza.
• El pago de este tipo de seguros se encuentra dentro de las cuotas que realizas mensualmente para liquidar tu préstamo hipotecario.
• Recuerda que las coberturas de tu seguro dejarán de aplicarse si dejas de pagar alguna de tus mensualidades del crédito hipotecario.