Beneficios y riesgos de los préstamos personales

El auge de las nuevas tecnologías ha revolucionado el acceso al crédito, eliminando muchos de los obstáculos tradicionales que enfrentaban las personas al solicitar financiamiento. Estos cambios han hecho innovar a las plataformas del sistema bancario para que utilicen algoritmos avanzados y análisis de datos para evaluar el riesgo crediticio de manera más rápida y precisa, reduciendo considerablemente los tiempos de aprobación y ofreciendo procesos completamente automatizados. 

Sin embargo, es importante que los solicitantes comprendan tanto los beneficios como los riesgos asociados con los préstamos personales. Si bien, ofrecen una solución inmediata para necesidades financieras, también conllevan compromisos que deben ser evaluados cuidadosamente para evitar problemas de finanzas personales.

A continuación, explicaremos a detalle los beneficios y riesgos de los préstamos personales, proporcionando una guía para tomar decisiones que no perjudiquen a tu salud financiera.

Préstamos personales

Los préstamos personales son productos financieros que permiten a los individuos obtener una suma de dinero de una entidad financiera, ya sea un banco tradicional o una fintech, con el compromiso de devolverla en un plazo determinado, generalmente mediante pagos mensuales que incluyen intereses. Estas herramientas se caracterizan por no requerir una garantía específica, lo que las convierte en opciones accesibles para un amplio mercado de solicitantes.

El mercado de préstamos personales en México ha experimentado una expansión significativa. Según el Reporte de Ahorro Financiero y Financiamiento realizado por la CNBV en marzo de 2024, el financiamiento total en el país alcanzó un saldo de $30.7 billones de pesos. Dentro de este panorama, los créditos al consumo, que incluyen los préstamos personales, representan una porción considerable de la cartera de la banca privada. En febrero de 2024, la cartera total de créditos personales otorgados por instituciones financieras reguladas ascendió a 169.5 mil millones de pesos y se conformó por 9.5 millones de créditos. 

¿Cuándo es recomendable solicitar un préstamo personal?

Los préstamos personales pueden ser herramientas financieras útiles si se utilizan con responsabilidad y planificación. Sin embargo, también pueden representar riesgos, si no se administran o utilizan adecuadamente. Por eso, te mencionamos estos escenarios apropiados para solicitar un préstamo personal:

• Emergencias médicas, es decir, cuando no se dispone de un fondo de emergencia y es necesario cubrir costos médicos urgentes.
• Unificar deudas. Un préstamo con una tasa de interés más baja puede ayudar a agrupar varias deudas en una sola, reduciendo costos y facilitando la administración de pagos.
• Invertir en educación. Financiar estudios puede mejorar las oportunidades laborales y salariales futuras, justificando el endeudamiento.
• Si una reparación es urgente para la funcionalidad del hogar o el vehículo, un préstamo puede ser viable.

Casos en los que no es recomendable endeudarse

Endeudarse sin una necesidad real o sin una estrategia de pago puede significar un riesgo. No es recomendable solicitar un préstamo en los siguientes casos:

• Para cubrir gastos diarios o de entretenimiento: Financiar vacaciones, compras impulsivas o salir de fiesta con crédito puede llevar a un ciclo de endeudamiento innecesario.
• Para pagar otro préstamo de manera recurrente: Si se necesita un préstamo para pagar otro, puede ser señal de un problema financiero mayor.
• Cuando la tasa de interés es excesivamente alta.
• Sin un plan claro de pago: No contar con ingresos estables o previsión de cómo liquidar la deuda puede generar estrés financiero.

Recomendaciones generales para obtener un préstamo personal 

Antes de solicitarlo, es importante preguntarse si realmente es necesario o si se puede esperar, si se tiene capacidad de pago sin comprometer otras necesidades básicas y si existe una opción más barata para financiar esa necesidad.

Recuerda que tener un buen historial crediticio aumenta las probabilidades de aprobación, y algunas acciones pueden ayudar a mejorarlo. Pagar deudas a tiempo es fundamental, ya que los retrasos afectan negativamente el score. También es recomendable mantener un bajo nivel de endeudamiento, ya que la deuda total influye en la percepción del perfil financiero por parte de las instituciones. Una regla general es que el pago mensual del préstamo no debe superar el 30% de los ingresos netos. Para ello, hacer una evaluación detallada del presupuesto personal o familiar, analizando ingresos y egresos, ayuda a determinar cuánto dinero se puede destinar al pago de un préstamo sin afectar otras obligaciones financieras.

Investigar diferentes opciones de préstamos es determinante, ya que no todas las instituciones ofrecen las mismas condiciones. Es importante comparar tasas de interés, plazos de pago, comisiones por apertura o pago anticipado, así como la flexibilidad en pagos. Además, conocer los factores que evalúan las instituciones financieras ayuda a presentar una mejor solicitud. 

Evitar errores comunes también es necesario para una solicitud exitosa. No verificar el historial crediticio antes de pedir el préstamo, solicitar un monto mayor al necesario o no leer los términos y condiciones del contrato pueden traer problemas financieros. 

Una vez obtenido el préstamo, es necesaria una gestión responsable para evitar complicaciones. Contar con un plan de pagos detallado que incluya fechas de pago exactas, el monto a pagar cada mes y una estrategia en caso de emergencia financiera facilita el cumplimiento de las obligaciones. 

Finalmente, considerar la posibilidad de realizar pagos anticipados puede ser una estrategia útil para reducir el costo del préstamo. Algunas instituciones permiten pagos adelantados sin penalización, lo que ayuda a disminuir el interés total pagado. Sin embargo, es importante revisar si existen comisiones por esta opción antes de solicitar el préstamo para asegurarse de que sea una alternativa viable.

Beneficios de los préstamos personales

A continuación, te explicamos los principales beneficios de los préstamos personales, destacando sus ventajas y consideraciones para ayudarte a obtener un préstamo personal.

Acceso rápido a financiamiento

Uno de los principales beneficios de los préstamos personales es su rapidez en la aprobación y desembolso de fondos. En promedio, las entidades financieras procesan y otorgan préstamos personales en un rango a partir de 24 horas, dependiendo de la documentación presentada y del perfil crediticio del solicitante. Esto los hace significativamente más ágiles que los créditos hipotecarios o automotrices, que pueden tardar días en ser aprobados debido a evaluaciones más estrictas.

Montos más altos que algunas líneas de crédito

En comparación con las tarjetas de crédito, los préstamos personales pueden representar una mejor alternativa cuando se requiere un monto considerable, ya que las tarjetas suelen ofrecer límites menores.  Sin embargo, la rapidez y el monto de un préstamo también puede influir en su costo; tasas de interés más altas, especialmente en instituciones financieras no bancarias.

Flexibilidad en el uso de fondos

Un tercer beneficio de los préstamos personales permiten utilizar el dinero de manera flexible, a diferencia de otros créditos que están restringidos a usos específicos, como los hipotecarios o automotrices. Esto los hace ideales para gastos médicos, educación, viajes, mejoras en el hogar o cualquier otra necesidad financiera.

A diferencia de las tarjetas de crédito, que pueden financiar compras en comercios con pagos diferidos, los préstamos personales permiten disponer de una suma global, lo que facilita la planificación de gastos grandes. No obstante, algunas instituciones pueden imponer restricciones, como prohibiciones en el uso de fondos para inversiones especulativas o negocios de alto riesgo.

Consolidación de deudas

Los préstamos personales también pueden ser una herramienta útil para la consolidación de deudas, permitiendo a los prestatarios agrupar varias obligaciones en un solo crédito con una tasa de interés potencialmente más baja. Este proceso implica tomar un préstamo personal para liquidar deudas existentes, como saldos de tarjetas de crédito o créditos de consumo con tasas más altas. Para emergencias, proporcionan liquidez inmediata sin necesidad de vender activos o recurrir a préstamos informales. 

Este beneficio de los préstamos personales radica en la reducción del costo total de la deuda. Por ejemplo, si una persona tiene $50,000 en deudas repartidas en tres tarjetas de crédito con tasas promedio del 70% anual, pero obtiene un préstamo personal al 30%, podría reducir a la mitad su carga de intereses.

Construcción de historial crediticio

Los préstamos personales también pueden ayudar a fortalecer el historial crediticio cuando se gestionan de manera responsable. Al pagar puntualmente las cuotas, los clientes pueden mejorar su score crediticio en un plazo menor a 12 meses.

Para complementar este beneficio, te recomendamos:

• No solicitar un monto mayor al necesario
• Pagar puntualmente cada mensualidad
• No acumular más créditos de los que se pueden manejar

Tasas de interés más bajas que otros productos financieros

En comparación con las tarjetas de crédito, que suelen tener tasas de interés anuales de entre 30% y 100%, los préstamos personales ofrecen tasas más bajas, en un rango de 20% a 80% dependiendo del perfil del cliente y la institución financiera. El promedio ponderado de la tasa de interés para los créditos personales otorgados entre marzo de 2023 y febrero de 2024 se ubicó en 44%.

Riesgos y desventajas de los préstamos personales

Debes tener en cuenta que los préstamos personales también conllevan riesgos significativos si no se gestionan adecuadamente. A continuación, se presentan los principales aspectos que deben considerarse para proteger tus finanzas personales.

Tasas de Interés y costo total

El costo total de un préstamo personal no se limita solo a la cantidad prestada y la tasa de interés anunciada. Existen diversos factores que pueden incrementar sustancialmente el monto final a pagar:

• Incluyen la tasa de interés nominal, el Costo Anual Total (CAT), comisiones de apertura, penalizaciones por pago anticipado y otros cargos administrativos.
• Las tasas de interés pueden ser fijas o variables. Una tasa variable puede parecer baja al inicio, pero puede aumentar con el tiempo, incrementando los pagos mensuales.
• Algunos prestamistas incluyen costos adicionales, como seguros obligatorios o cargos por gestión, que pueden hacer que el préstamo sea más costoso de lo previsto.
• A mayor plazo, menor será la cuota mensual, pero el costo total del préstamo se incrementará debido a los intereses acumulados.

Impacto en la capacidad crediticia

Otro de los riesgos de un préstamo personal afecta directamente la capacidad para acceder a otros productos financieros:

• Un préstamo incrementa el nivel de deuda y puede reducir el puntaje crediticio si el nivel de endeudamiento es alto.
• Un alto nivel de deuda puede dificultar la aprobación de hipotecas o créditos de mayor valor.

Recuerda que el sobreendeudamiento ocurre cuando una persona adquiere más deuda de la que puede manejar. Algunas señales de advertencia incluyen pagar un crédito con otro crédito, dificultad para cubrir gastos básicos y la utilización del límite máximo de tarjetas de crédito. Para evitarlo, se recomienda establecer un presupuesto realista, evitar préstamos con tasas inusuales, y utilizar herramientas de planificación financiera.

Antes de firmar un contrato de préstamo, es determinante revisar los todos los términos, como tasas excesivas o cobros por gestión, cláusulas de vencimiento anticipado que permiten al prestamista exigir el pago total en caso de un solo atraso, modificaciones unilaterales en las tasas sin previo aviso y seguros obligatorios no deseados.

Posibilidad de fraudes

Las estafas en préstamos personales son otro de los riesgos más comunes, por lo que es importante identificar señales de alerta, como plataformas que exigen pagos anticipados, falta de información clara sobre tasas y condiciones, ofertas de crédito sin verificación de historial crediticio y solicitudes de datos bancarios o personales sospechosas. Para protegerse, es fundamental verificar que la institución esté regulada por la CNBV y CONDUSEF, así como revisar opiniones y comentarios.

Definitivamente los préstamos personales representan un instrumento financiero con diversas ventajas pero también implica algunos riesgos a considerar. Como se ha expuesto, su correcta utilización puede significar una solución efectiva para diversas necesidades, desde emergencias médicas hasta oportunidades de inversión. No obstante, es imperativo comprender a profundidad sus implicaciones, beneficios y riesgos antes de adquirir un producto crediticio.

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