Cómo afecta un préstamo personal a tu historial crediticio y cómo mejorarlo
Un préstamo personal es una herramienta financiera que puede tener un impacto tanto positivo como negativo en tu historial crediticio. Este historial, recopilado por entidades como el Buró de Crédito, juega un papel fundamental en la capacidad para obtener futuros créditos, como tarjetas, o incluso, para comprar una casa. Es por ello que al obtener un préstamo personal, debes tomar en cuenta que es importante gestionarlo de tal forma que su impacto en tu historial sea favorable.
En este artículo te explicaremos cuáles son los aspectos que te permitirán aprovechar los beneficios de tu préstamo sin comprometer tu estabilidad financiera a largo plazo, además de cuáles te afectarían de forma significativa.
Efectos positivos en el historial crediticio
Estos son algunos beneficios directos que un préstamo personal puede tener en tu historial crediticio.
- Inicio de tu historial: Tu actividad crediticia es lo que las instituciones registran para crear tu historial. Si no cuentas con créditos previos, es muy probable que tampoco cuentes con un historial, lo que puede afectar que te autoricen préstamos más grandes, como un crédito hipotecario. Un préstamo personal es una opción viable para iniciar tu historial, siempre y cuando lo gestiones correctamente.
- Diversificación de tus créditos: Si ya cuentas con créditos previos, sumar un préstamo personal a tu historial te ayudará a demostrar que puedes manejar diversas obligaciones financieras. Sin embargo, debes asegurarte de que cuentas con la capacidad para pagar todos tus créditos.
- Incremento en tu score: El score es la calificación crediticia que tienes en tu historial y depende de cómo administras tus créditos. Es por ello que el score se puede ver beneficiado de tu préstamo personal, si pagas a tiempo y cumples con las obligaciones de tu contrato.
Efectos negativos en el historial crediticio
A pesar de sus múltiples beneficios, un préstamo personal puede impactar de forma negativa tu historial crediticio si sobrepasas tu capacidad de pago, acumulas préstamos o no cancelas tu deuda a tiempo. Estas son algunas de las consecuencias inmediatas que afectarían tu estabilidad financiera:
- Disminución de tu score: De acuerdo con Buró de Crédito, “los scores de riesgo crediticio son un instrumento eficaz para que los Otorgantes de líneas de crédito (bancos, tiendas departamentales, etc.) mejoren la calidad de sus decisiones y aseguren un análisis equitativo de todos los solicitantes”. La calificación crediticia disminuye al no realizar los pagos de tu préstamo a tiempo. Según datos de Círculo de Crédito, factores como la puntualidad en los pagos, la capacidad de endeudamiento, la duración de tus créditos, la cantidad de solicitudes de crédito que haces y el tipo de crédito que utilizas, impactan en tu score.
- Menos posibilidades de acceder a otro crédito: Los incumplimientos en los pagos de tu préstamo personal generan un impacto negativo en tu historial, ya que reflejan incapacidad para adquirir más responsabilidades financieras. Como consecuencia, las instituciones financieras te verán como un cliente poco confiable. Podrías perder la oportunidad de obtener un crédito hipotecario, un crédito empresarial, un crédito de nómina, otro préstamo personal o incluso, acceder a tarjetas de crédito.
Cómo mejorar tu historial crediticio
Un préstamo personal puede ser una herramienta muy útil para mejorar tu historial si lo utilizas de forma responsable. Estas son algunas estrategias para usar un préstamo personal a tu favor:
- Considera tu capacidad de pago: Solicita únicamente la cantidad que necesitas y que puedas pagar de acuerdo a tu capacidad. De esta forma evitarás una sobrecarga de deuda y disminuyes el riesgo de incumplimientos que pueden afectar tu historial.
- Selecciona plazos manejables: Elige un plazo que te permita pagar las mensualidades sin comprometer tus gastos básicos. Los pagos regulares que se hacen durante un tiempo prolongado pueden contribuir de forma positiva a tu historial. Analiza durante cuántos meses puedes realizar pagos sostenibles.
- Mantén un nivel de endeudamiento bajo: Diversas instituciones financieras recomiendan que tu nivel de endeudamiento no supere del 30 al 35% de tus ingresos mensuales. Esto te brindará mayor flexibilidad financiera al mismo tiempo que mejoras tu score crediticio. También considera que si tienes mayores ingresos, no necesariamente debes endeudarte más. Utiliza el crédito a tu favor.
- Paga las mensualidades puntualmente: Para no afectar tu historial, es fundamental que cumplas con tus pagos en las fechas estipuladas. Recuerda que cada pago cumplido se registra positivamente en el historial y refleja que eres un cliente responsable y confiable. Puedes apoyarte de recordatorios para evitar olvidos en tus pagos.
- Paga más del mínimo cuando sea posible: Si tienes la oportunidad, realiza pagos que superen la mensualidad que se te solicita. Esto no sólo reduce el capital pendiente, sino también los intereses totales y el tiempo de pago, generando un impacto positivo en tu historial.
- Monitorea tu reporte crediticio: Verifica que los pagos de tu préstamo se están reflejando de forma correcta. Esto lo puedes hacer solicitando tu reporte de crédito de manera regular, en Buró de Crédito es gratuito una vez cada 12 meses. También puedes activar una alerta que te mantiene informado sobre cambios en tu historial. Recuerda que si encuentras errores en tus pagos, debes reportarlos inmediatamente para que no afecten tu calificación.
- Evita nuevas solicitudes que no puedas pagar: Mientras estés pagando tu préstamo personal, es importante que evites pedir nuevos créditos que sobrecarguen tu capacidad financiera. También evita que se generen demasiadas consultas de tu historial, ya que podría verse afectada la calificación. Recuerda que en Buró de crédito, el score va de 413 a 754 puntos, mientras que Círculo de Crédito utiliza el score FICO, cuya puntuación va de los 300 a los 850 puntos.
En conclusión, la forma en cómo administras tu préstamo personal puede influir de forma positiva o negativa en tu historial crediticio, afectando futuras oportunidades financieras. Realizar pagos puntuales y cumplir con los términos acordados puede mejorar tu calificación y abrirte las puertas a nuevos y mejores créditos. Por otro lado, los retrasos, impagos o excesos de solicitudes de crédito pueden afectar tu historial, limitando tus opciones financieras. La clave está en tener una correcta planificación y compromiso con las obligaciones que implica obtener un préstamo personal.
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