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⁠Errores comunes al solicitar un préstamo personal y cómo evitarlos

Al solicitar un préstamo personal se pueden cometer errores que pueden comprometer tu salud financiera. Muchas veces, por falta de información o planificación, se cae en prácticas que dificultan el manejo adecuado del crédito, como no comparar opciones, calcular de forma incorrecta su capacidad de pago o desconocer los términos del contrato. Esto resulta en tasas de interés más altas, cargos adicionales o incluso, dificultades para pagar las mensualidades. 

Es por ello que en este artículo exploraremos cuáles son estos errores y cómo evitarlos, con el fin de que tu experiencia solicitando un préstamo personal sea segura, responsable e informada. 

Índice

No tener un plan claro

Uno de los errores más comunes al solicitar un préstamo personal es no tener claro para qué se desea usar el dinero. Sin un objetivo claro puedes terminar gastando en cosas no esenciales o en múltiples fines. Lo ideal es que el dinero tenga un beneficio tangible, como incrementar tu patrimonio o pagar una deuda para mejorar tu estabilidad financiera. De lo contrario, podría convertirse en un gasto que comprometa tu capacidad de pago. 

Cómo evitarlo: Lo fundamental es identificar el objetivo y tenerlo claro, antes de solicitar el préstamo, de forma escrita. Por ejemplo, si lo que deseas es pagar deudas, primero calcula con cuánto dinero puedes cubrirlas, además asegúrate de que el nuevo préstamo tenga condiciones de pago más favorables. Estos son los puntos principales que debes tomar en cuenta:

  • Para qué quieres el dinero: Si no lo tuvieras, ¿podrías financiar el proyecto de otra manera?
  • Cuánto dinero necesitas
  • En cuánto tiempo puedes pagarlo
  • Cuál es tu capacidad de pago actual 

No comparar opciones

Otro de los errores que podrían afectar tus finanzas es el no comparar las diferentes opciones de préstamos personales que hay en el mercado. Aunque pareciera que no impacta, muchas veces las instituciones financieras ofrecen condiciones de crédito muy variadas, como la tasa de interés, las comisiones o los plazos de pago. 

Al no comparar las diferentes alternativas, corres el riesgo de pagar más tasa de interés, lo que incrementa significativamente el costo total del crédito. Tomarse el tiempo de comparar te ayudará a elegir un préstamo que se adapte a tus necesidades financieras, garantizando una decisión informada. 

Cómo evitarlo: Procura investigar entre diferentes instituciones como bancos tradicionales, financieras y plataformas fintech. Esto es lo que debes tomar en cuenta: 

  • La tasa de interés
  • Plazos de pago
  • Costo Anual Total (CAT)
  • Si tienen comisiones por apertura
  • Si hay penalizaciones por pagos anticipados
  • Si cuenta con beneficios adicionales 
  • Su reputación como institución financiera
  • También te puedes guiar por reseñas y comentarios de sus clientes 

Recuerda que varias instituciones, como Dinero.mx, ofrecen simuladores en línea donde puedes comparar diferentes opciones e incluso, calcular cuánto pagarás en total dependiendo del monto solicitado y el plazo elegido. 

No tomar en cuenta tu capacidad de pago

La capacidad de pago hace referencia a la cantidad de dinero que puedes destinar mensualmente para pagar las mensualidades de cualquier préstamo, sin comprometer tus gastos básicos, ni tus otras obligaciones financieras. Al solicitar un préstamo, muchas personas cometen el error de enfocarse sólo en el dinero aprobado, sin considerar si podrán asumir las mensualidades. Esto puede suceder por diversos motivos: no comprender las condiciones del crédito (como los plazos de pago o las tasas de interés variable), falta de planificación o ser demasiado optimista con su realidad financiera. 

Cómo evitarlo: La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), recomienda que “una deuda, cualquiera que sea, no debe sobrepasar más del 35-40% de los ingresos mensuales de las personas, siendo este el porcentaje límite”. De esta forma, si puedes cubrir el porcentaje, entonces cuentas con la capacidad de pago para adquirir la deuda. Estos son los pasos que la institución recomienda seguir para conocer la capacidad de pago:

  • Suma tus ingresos mensuales totales.
  • Calcula el total de tus gastos básicos (comida, transporte, despensa, servicios, renta, etc.)
  • Al total de tus ingresos, réstale tus gastos básicos.
  • La cantidad que resulte de la operación anterior se debe multiplicar por 0.40.
  • El resultado será la capacidad de endeudamiento máxima que puedes tener.

Pedir más dinero del que se necesita

Este es un error que comúnmente se da como consecuencia de no tener un plan claro antes de solicitar un préstamo personal. Aunque la tentación de disponer de un “colchón extra” de dinero resulta atractiva, hacerlo sin un plan puede resultar costoso a largo plazo. Esto se debe a que los intereses del préstamo se calculan sobre el monto total, incrementando el costo final. Además, las cuotas mensuales serán más altas, afectando tu capacidad de pago. También toma en cuenta que la idea de que tienes dinero extra para gastar hace más fácil caer en gastos compulsivos o no planificados. 

Cómo evitarlo: Para evitar este error es necesario calcular la cantidad exacta de dinero que gastas y para qué necesitas el préstamo antes de solicitarlo. Esto lo puedes lograr a través de un presupuesto. Estos son los pasos que propone CONDUSEF para hacerlo:

  • Identifica tus ingresos, tanto fijos como variables. 
  • Identifica tus gastos, tanto los básicos, como los variables. Incluye los conocidos “gastos hormiga” y si ahorras alguna cantidad. 
  • Identifica tu balance: Si tus ingresos son menores que tus gastos, es probable que requieras de un préstamo para cubrir la deuda. Un préstamo personal puede ayudarte con ello. 

Si el préstamo que necesitas es para un proyecto, aplica los mismos pasos para realizar su presupuesto y saber exactamente cuál es la cantidad que necesitas. 

Contar con un mal historial crediticio

De acuerdo con CONDUSEF, el historial crediticio es la suma de los antecedentes crediticios de una persona, el cual permite a las instituciones financieras saber cómo ha manejado sus finanzas con el fin de decidir si es candidato para otorgarle algún otro crédito. Uno de los mayores obstáculos al solicitar un crédito personal es tener un mal historial crediticio. Si se tiene pagos atrasados, deudas no pagadas o un uso excesivo de crédito, las instituciones pueden percibirlo como un cliente de alto riesgo. Esto puede provocar: 

  • Que la solicitud del préstamo personal sea rechazada.
  • Cambios en las condiciones del crédito, como plazos más cortos para pagar el préstamo.
  • Requisitos adicionales en la solicitud, como un aval o garantía. 

Cómo evitarlo: Para mejorar tu historial crediticio y tener más posibilidades de que te autoricen un préstamo personal con las mejores condiciones, considera lo siguiente: 

  • Lo más importante: paga tus deudas a tiempo, incluyendo los pagos a tarjetas de crédito y servicios del hogar como el internet. 
  • Mantén un nivel de deuda por debajo del 30% de tu límite total del crédito. 
  • Solicita créditos pequeños, como tarjetas departamentales, que te permitan pagar a tiempo mientras reconstruyes tu historial. 
  • Consulta que el pago de tus deudas esté actualizado en tu historial, además de que no haya errores en tu reporte. 

Recuerda que, según datos de BBVA, en México, la puntuación más alta que puedes obtener en tu score crediticio es de 760 puntos, la cual puedes alcanzar después de un año de manejar correctamente tus créditos. Sólo en casos excepcionales, las personas superan los 760 puntos y alcanzan puntajes de 800 a 850 puntos.

Acudir con prestamistas informales

Uno de los errores más riesgosos al solicitar un préstamo personal es acudir con prestamistas informales, también conocidos como “de palabra”. Aunque estas personas suelen ofrecer créditos de forma inmediata al no solicitar requisitos complicados, las consecuencias pueden llegar a ser graves, tanto en términos financieros como personales, debido a que no cuentan con la regulación necesaria. Esto significa que no existen garantías sobre su legalidad, ni mucho menos protegen a sus clientes. Otros riesgos de acudir con prestamistas informales son:

  • Quedar expuesto a cambios arbitrarios en las condiciones del crédito (como incremento en las mensualidades), al no contar con un contrato legal. 
  • Exponer tu seguridad personal a prestamistas que tenga vínculos con actividades ilícitas. 
  • Ser víctima de prácticas abusivas como tasas de interés exorbitantes. 
  • Sufrir de acoso para cobrar las deudas. 

Cómo evitarlo: Para enviar este error, toma en cuenta las siguientes recomendaciones de la CONDUSEF:

  • Comprueba la identidad y el registro de la institución financiera o prestamista a través del SIPRES: http://portal.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp.
  • Revisa con cuidado los términos y condiciones que te ofrecen y procura que estén estipuladas en un contrato legal. 
  • Evitar compartir información personal, como tus contraseñas, NIP de tus tarjetas o cualquier otro dato de tus cuentas.
  • No realices transferencias electrónicas o depósitos bancarios, si no estás seguro de la correcta identificación de la entidad que te otorga el crédito.
  • Antes de dar cualquier comisión por gastos de gestoría, asegúrate de la viabilidad del crédito.
  • Compara todas las opciones de crédito posibles, con el fin de no tomar una decisión apresurada y desinformada.

Recuerda que elegir prestamistas regulados debidamente, te brindará la confianza para proteger tus finanzas. 

Otros consejos a tomar en cuenta

Para evitar atrasos en el proceso o que no te autoricen tu préstamo personal, es importante que también consideres los siguientes puntos:

  • Antes de solicitar cualquier préstamo, ten tu documentación básica a la mano: Identificación oficial, comprobantes de domicilio recientes, comprobantes de ingresos, información sobre otras deudas. 
  • Utiliza los simuladores de crédito que diferentes instituciones financieras ofrecen, como el de Dinero.mx, en dónde puedes comparar las diferentes opciones para que elijas la mejor para ti.
  • Antes de firmar cualquier contrato de un crédito, no olvides leer los términos y condiciones. Esto te ayudará a evitar sorpresas desagradables como comisiones ocultas o penalizaciones. 

En conclusión, un préstamo personal podría ser de gran utilidad para pagar deudas pendientes o para realizar nuevos proyectos siempre y cuando se eviten los errores más comunes. Recuerda siempre tener un plan claro para el dinero, comparar opciones de préstamos personales, analizar tu capacidad de pago, mantener tu historial crediticio con un buen puntaje y preparar adecuadamente tu documentación. Un préstamo bien gestionado puede ser una herramienta valiosa, pero solo si lo usas de forma estratégica y planeada. 

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