Cómo obtener un crédito PyME con mal historial crediticio

El historial crediticio es un reporte en dónde se registra el comportamiento de todos los créditos que una persona física o moral ha solicitado. Tener un mal historial crediticio es una de las principales razones por las que te pueden rechazar la solicitud para obtener un crédito PyME. Esto se debe a que las instituciones financieras evalúan el puntaje en Buró de Crédito para conocer el nivel de endeudamiento y qué tan puntual eres con los pagos de otros créditos. Por lo general se rechaza la solicitud cuando dicho puntaje es bajo. 

Sin embargo, existen opciones específicamente diseñadas para quienes enfrentan esta situación. En este artículo te las vamos a contar, además de qué puedes hacer para mejorar tu historial crediticio en un futuro. 

Instituciones financieras alternativas

Algunas Fintech o instituciones no bancarias te ayudan a obtener un préstamo para tu PyME sin enfatizar en el historial crediticio. Esto se debe a que se centran más en el flujo actual de ingresos de la empresa, además del potencial que tiene. Para evitar fraudes, asegúrate de que la institución esté registrada en CONDUSEF y cuente con los requisitos para ofrecer créditos en México. 

Dinero.mx es una de las mejores alternativas para solicitar tu crédito PyME de forma segura. 

Contar con una garantía

Las garantías son un mecanismo de protección para la entidad financiera que dará el préstamo PyME. De acuerdo con BBVA, “las garantías financieras se destinan para garantizar el cumplimiento de las obligaciones adquiridas, y varían dependiendo de cuál sea el activo o las condiciones exactas que se suscriban entre el prestamista y el prestatario”.

Cuando tienes un mal historial crediticio, presentar una garantía es una alternativa para mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo PyME. Aunque depende de cada institución, ejemplo de garantías son el inventario o el equipo de tu empresa, hipotecar algún bien inmueble, un aval con buen historial crediticio o pagar una fianza que funciona como una figura similar a la de un aval voluntario. 

Cualquiera de las opciones anteriores pueden incrementar la probabilidad de que el crédito PyME sea aprobado. 

Acudir a un programa gubernamental 

Por lo regular los programas gubernamentales son más flexibles con los requisitos para solicitar un préstamo para tu empresa. En el mercado existen diversas opciones enfocadas a jóvenes, mujeres o nuevos emprendedores. Estos son algunos de los apoyos económicos que otorga el gobierno de México en 2025 para iniciar un negocio:

• Jóvenes Construyendo el Futuro
• Tandas para el Bienestar 
• NAFIN
• MujerEs Industria
• FONDESO
• Programas de financiamiento del Instituto Mexiquense del Emprendedor
• Impulso Nuevo León

Los requisitos los encuentras en su sitio web oficial. Recuerda que no deberían solicitar los datos de tu tarjeta de crédito o débito, evita a los estafadores. 

Préstamos entre particulares

Si cuentas con la posibilidad, puedes acudir a familiares o amigos como una opción inicial de préstamo mientras mejoras tu historial crediticio. También existen algunas plataformas digitales que otorgan un crédito a través de diversos inversionistas. Para esta opción toma en cuenta:

• Hacer un contrato que incluya las cláusulas de pago e intereses de forma clara y transparente. 
• Que los intereses sean adecuados para tu capacidad de pago. 
• Que las personas que te otorguen el crédito sean de confianza.

Reestructurar tu deuda y mejorar tu historial crediticio

Aunque sea la opción más obvia, también es en la que debes prestar atención, te hayan o no funcionado las opciones anteriores. De acuerdo con CONDUSEF, “cualquier persona que tenga adeudo con algún Banco o Institución Financiera, es candidato a una consolidación, reestructuración o quita”. Recuerda que estas opciones son el último recurso que debes tomar cuando ya no seas capaz de realizar los pagos mensuales de tu deuda. Estas son las opciones que puedes usar:

• Consolidar la deuda: Se trata de agrupar todas tus deudas en una sola. Para lograrlo se recomienda cancelar las tarjetas consolidadas y liquidadas.  
• Reestructuración: Se trata de llegar a un acuerdo con la institución financiera para ampliar el plazo de la deuda, reducir la tasa de interés o negociar por pagos fijos. 
• Quita: Con esta opción es posible establecer un acuerdo propuesto por el acreedor, con el fin de que puedas liquidar la deuda en su totalidad mediante un descuento. Recuerda que esto depende de la institución financiera con quien tengas la deuda. 

Refinanciar las deudas anteriores de tu empresa con condiciones más favorables puede ayudarte a mejorar tu historial crediticio. Considera negociar convenios o liquidar las deudas más pequeñas. Mejorar tu puntaje es muy importante para poder obtener tu crédito PyME.

Algunos requisitos

Recuerda que para solicitar un crédito PyME necesitarás:

• Los estados financieros recientes y antiguos. 
• El plan de negocios actualizado. 
• Los datos de registro de la empresa.
• El comprobante de domicilio del negocio. 
• Identificación oficial de los representantes legales. 
• El RFC (Registro Federal de Contribuyentes), de la empresa y de los representantes legales. 

¿Cómo mejorar tu historial crediticio?

Tener un buen historial crediticio te abre las puertas a más y mejores créditos para tu PyME. Por eso, aunque ya cuentes con tu préstamo, es necesario prestarle atención a las condiciones que te harán mejorarlo. 

• Pon al corriente tus pagos pagando puntualmente las mensualidades de los créditos que ya tengas activos. Esto ayudará a que el puntaje de tu historial crediticio aumente con el tiempo. 
• Si por alguna razón tus pagos se atrasan, busca negociar con la institución financiera cuál es la mejor opción para saldar tu deuda. 
• No pidas varios créditos a la vez. Tal vez pienses que con otro crédito podrás pagar los que ya tienes pero antes de tomar una decisión, considera si cuentas con la capacidad de pago o si te conviene más reestructurar tu deuda. 
• Conoce cuánto es lo que puedes pagar. La capacidad de pago es la cantidad de tus ingresos que puedes destinar al pago de tus créditos. De acuerdo con Santander, lo ideal es que sea del 30% o menos para cuidar tu nivel de endeudamiento.  
• Controla las finanzas de tu empresa a través de un presupuesto mensual. Esto te ayudará a no gastar más de los ingresos que tienes. También puedes reservar un fondo de emergencia para evitar endeudarte más con algún imprevisto. 
• Revisa tu historial crediticio a través del reporte que ofrecen empresas como Buró de Crédito o Círculo de crédito. En México se puede solicitar gratis una vez al año.  

Cómo mejorar tus posibilidades

• Prepara un plan sólido. Demuestra a las instituciones financieras y a tus inversionistas cómo es que planeas utilizar el crédito para crecer tu PyME. Un plan detallado podría compensar un mal historial crediticio. 
• Considera tener un aval. De las opciones anteriores, un aval con un buen historial crediticio demuestra que cuentas con el compromiso y el apoyo que se requieren para obtener un crédito con mal historial. 
• Trabaja en mejorar tu historial crediticio. Muéstrale a las instituciones que estás regularizando tus deudas con el fin de llegar a una estabilidad financiera. No olvides mantener al corriente los pagos de los créditos que ya tienes activos. 
• Sé transparente con los datos de tu empresa. No infles los números de tu negocio para pretender que tienes más ganancias. Recuerda que esto se considera fraude a las instituciones financieras. Busca siempre ser honesto sobre el crecimiento de tu PyME, sus ingresos y sus deudas. 

Consejos para evitar un fraude 

Las personas que requieren créditos para sus negocios pero tienen un mal historial crediticio suelen estar más expuestas a fraudes. Estos son algunos consejos que ofrece CONDUSEF para evitarlo:

• Desconfía de la institución si te ofrece un crédito para PyME pre autorizado con una tasa muy baja, a pesar de que cuentes con un mal historial crediticio.
• Asegúrate de que la institución financiera se encuentre registrada en la CONDUSEF. Esto lo puedes consultar en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), en la página: webapps.condusef.gob.mx.
• Revisa el comportamiento general de la institución financiera en el Buró de Entidades Financieras, a través de la página: www.buro.gob.mx. 
• Evita entregar documentos personales como datos de tus tarjetas de crédito o empresariales si no estás seguro de la legalidad de la institución financiera. 
• No realices operaciones financieras a través de Facebook, WhatsApp o cualquier red social sin antes corroborar que los contratos de la institución se encuentran registrados en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA). 
• Asegúrate de que las personas con que estás haciendo el trato, realmente laboran en la institución financiera. 
• No hagas depósitos por adelantado. Aunque existen comisiones que se cobran al obtener el crédito, ninguna institución confiable te pedirá que deposites dinero antes. 

Recuerda que antes de obtener un crédito para PyME con un mal historial crediticio es importante que compares opciones y te asegures de que la institución sea segura y confiable. También es importante que te pongas al corriente con tus deudas al mismo tiempo que estás en el proceso, con el fin de incrementar las posibilidades de que se autorice el préstamo. De esta manera aseguras el crecimiento de tu empresa y su estabilidad financiera.