¿Cómo mejorar el perfil o historial crediticio de tu PyME?

A pesar de la relevancia económica de las PyMEs en nuestro país, estas enfrentan serios desafíos para acceder al financiamiento, lo que representa uno de los principales motores de su expansión. Por ello, si posees algún negocio, debes informarte acerca del perfil crediticio de las PyME, ya que este será un factor relevante para superar múltiples barreras.

En Dinero.MX, nos dimos a la tarea de traerte las mejores recomendaciones en la materia, te invitamos a seguir leyendo, ya que te compartimos las estrategias que puedes poner en práctica para mejorar el perfil crediticio de tu PyME, recalcando que optimizar este aspecto será una de las mejores inversiones para un negocio resiliente y con proyección a largo plazo en un escenario tan competitivo.

¿Qué es el perfil crediticio de las PyME?

El perfil crediticio empresarial es un informe detallado que registra las transacciones financieras de la empresa, incluyendo su capacidad para cumplir con compromisos de pago. Sirve como indicador del riesgo asociado a otorgar financiamiento a la empresa.

Este historial crediticio de las PyMES es uno de los pilares que determinan la capacidad de una empresa para acceder a financiamiento, negociar con proveedores, e incluso establecer relaciones comerciales de largo plazo.

Este perfil crediticio no solo refleja el comportamiento financiero de la organización, sino que también es una carta de presentación en mercados competitivos. Tener un historial crediticio positivo y un puntaje favorable es necesario para acceder rápidamente a financiamiento con condiciones ventajosas cuando lo necesites.

A diferencia del historial personal, el empresarial se enfoca en las actividades específicas como el manejo de líneas de crédito comerciales y la relación con proveedores. Es decir, registra exclusivamente las operaciones financieras de la empresa, aunque en el caso de pequeñas empresas, los propietarios suelen ser avales personales del crédito empresarial, lo que genera una relación entre ambos historiales debido a que algunos prestamistas analizan ambos puntajes de crédito para evaluar la capacidad de pago de la PyME.

En cambio, el historial personal se enfoca en las actividades financieras del individuo, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos personales y obligaciones de los servicios que tiene contratados.

¿Por qué es importante tener un buen historial crediticio para las PyMES?

Para una PyME, mantener un historial crediticio sólido no solo abre puertas a opciones de crédito más amplias y con mejores condiciones, sino que también proyecta confianza ante inversionistas, bancos, proveedores y socios. Un buen historial puede marcar la diferencia entre aprovechar una oportunidad de crecimiento o quedarse rezagado frente a la competencia.

Además, un perfil crediticio de las PyME favorable, permite a las empresas negociar tasas de interés más bajas, mejorar su flujo de efectivo y fortalecer su capacidad para responder a desafíos financieros inesperados.

Factores que influyen en el perfil crediticio de una PyME

En México, existen Sociedades de Información Crediticia (SIC) que se especializan en evaluar el historial crediticio de las PyMEs, al igual que se evalúa a personas físicas. Además, instituciones financieras como bancos y plataformas tecnológicas Fintech cuentan con herramientas para analizar el historial crediticio de las empresas.

Algunas de las metodologías utilizadas por las instituciones que más peso tienen en la calificación son:

• Historial de pagos: Representa la mayor parte de las evaluaciones y refleja la puntualidad en el cumplimiento de obligaciones financieras.
• Monto adeudado: Un alto porcentaje de utilización de crédito puede disminuir la calificación. Las empresas deben asegurarse de no exceder su capacidad de endeudamiento, manteniendo proporciones saludables entre ingresos y deudas​.
• Tiempo de actividad del negocio: Las empresas con más años operando tienen calificaciones más estables debido a la percepción de mayor solidez​.
• Duración del historial: Mientras más largo sea el historial crediticio de tu empresa, mayor será su confiabilidad, ya que refleja un comportamiento consistente basado en múltiples operaciones financieras. Mantener una trayectoria constante y prolongada fortalecerá el puntaje crediticio, mejorando la percepción ante los prestamistas.
• Diversidad de crédito: Una variedad de fuentes de crédito muestra que la empresa tiene experiencia en gestionar diferentes tipos de financiamiento​ y mayor confianza de socios, inversionistas, bancos y proveedores.
• Consultas de crédito recientes: Un número elevado de solicitudes de crédito en un corto periodo puede ser percibido como negativo, ya que esto puede indicar un problema de solvencia.

¿Cómo obtener el reporte crediticio de una PyME?

En México, las principales Sociedades de Información Crediticia que ofrecen reportes empresariales son el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito, las cuales proporcionan información detallada sobre el historial financiero de las empresas.

El Buró de Crédito ofrece un reporte conocido como Reporte de Crédito Comercial, que detalla el comportamiento de pago de las empresas con bancos, proveedores y otras instituciones financieras. Este reporte se puede obtener en línea a través del sitio: https://www.burodecreditoempresas.com.

Por su parte, el Círculo de Crédito también proporciona reportes con una estructura similar a la del Buró de Crédito, incluyendo puntajes específicos diseñados para medir la estabilidad financiera de las empresas. Estos reportes son accesibles a través de su página: https://www.circulodecredito.com.mx/rce-para-empresa.

Además, algunas instituciones financieras y consultoras ofrecen reportes crediticios empresariales como parte de sus servicios de asesoría. Estos reportes suelen incluir análisis adicionales sobre aspectos clave como la liquidez, la capacidad de endeudamiento y las proyecciones financieras.

¿Qué significa la puntuación de crédito de una PyME?

La puntuación de un perfil de crédito de una PyME, es un indicador que refleja el nivel de riesgo asociado con otorgar financiamiento a una empresa. Este valor, generado por una Sociedad de Información Crediticio, se obtiene a través de un análisis del historial crediticio de la empresa, empleando modelos matemáticos que evalúan su comportamiento financiero. Su objetivo principal es facilitar a los prestamistas y entidades financieras la decisión de aprobar o rechazar una solicitud de crédito de forma eficiente.

Un puntaje de crédito alto indica un riesgo bajo, lo que hace a la empresa más atractiva para recibir financiamiento con mejores condiciones. En México, el rango de puntaje varía entre 413 y 754 puntos. Este rango se interpreta de la siguiente manera:

Puntaje crediticio	Interpretación	Condiciones de los créditos
413 a 586 puntos	Puntaje bajo que indica un perfil crediticio con alto nivel de riesgo.	Dificultades significativas para obtener financiamiento debido al alto riesgo de impago percibido.
587 a 667 puntos	Puntaje moderado que sugiere un perfil crediticio aún limitado.	Acceso restringido a opciones de financiamiento, generalmente con términos estrictos para mitigar riesgos.
668 a 700 puntos	Puntaje aceptable que refleja una gestión crediticia promedio.	Acceso a créditos estándar, con condiciones más flexibles que en los rangos anteriores.
701 a 754 puntos	Puntaje bueno que denota una gestión confiable.	Acceso fácil a financiamiento con términos favorables, tasas de interés reducidas y mayores montos aprobados.

Los datos mencionan que, los mexicanos promedian 570 puntos, ubicándose precisamente en el segmento más limitado. Esta situación explica los desafíos estructurales que enfrentan los emprendedores y PyMEs para obtener recursos crediticios.

Además, aproximadamente el 32.5% de las solicitudes de crédito son rechazadas directamente por su historial crediticio deficiente, lo cual resalta entre los principales factores limitantes para tener acceso al crédito bancario. Datos del Banco de México correspondiente al segundo trimestre de 2024 confirma este diagnóstico: solo cerca del 27.1% de los negocios logra acceder a financiamiento comercial, mientras que un desalentador 80.2% ni siquiera intenta solicitar un crédito, anticipando su probable rechazo.

Estrategias para mejorar el perfil crediticio de tu PyME

Consideramos que las estrategias para mejorar el perfil crediticio de tu PyME se pueden dividir en diversas vertientes, las cuales constituyen la base de los procesos necesarios para brindar un perfil que inspire confianza a los prestamistas y facilite la cobertura de tus necesidades de crédito PyME.

Inicia un historial crediticio para tu PyME

Si aún no has establecido un historial crediticio de PyME sólido, es momento de abordarlo con formalidad. Estos primeros pasos te ayudarán a construir un historial positivo.

• Comienza con créditos pequeños, como tarjetas empresariales o financiamiento a corto plazo con proveedores. Esto te permitirá generar un historial positivo sin asumir riesgos elevados. Opta por una estrategia escalonada que demuestre tu responsabilidad.
• Diversifica tu financiamiento. Acude a diferentes instituciones, como bancos, Sofomes y plataformas digitales. Esto fortalecerá tu imagen crediticia al demostrar tu capacidad de manejo en distintos entornos.

Gestiona tus finanzas de manera responsable

El éxito de tu PyME comienza con una buena administración de tus recursos financieros. Mantén un equilibrio saludable entre ingresos y egresos para proyectar estabilidad y garantizar que puedas cumplir con tus compromisos actuales y futuros.

• Paga puntualmente tus deudas: Cumple rigurosamente con los plazos para evitar cargos adicionales, como intereses moratorios, y mejora tu calificación crediticia. Las instituciones financieras valoran la consistencia y puntualidad al evaluar el riesgo de crédito.
• Paga más del mínimo para reducir los intereses: Al abonar más del monto mínimo mensual en tus créditos o préstamos, reduces el capital sobre el que se calculan los intereses, manteniendo la misma tasa, pero disminuyendo el costo total del financiamiento.
• Maneja adecuadamente tus líneas de crédito: No excedas el límite disponible y procura mantener un nivel de utilización adecuado, idealmente por debajo del 30% o 40%.
• Evita las solicitudes simultáneas: Solicitar varios créditos al mismo tiempo puede afectar negativamente el puntaje de tu negocio. Además, aumentar excesivamente el nivel de deuda puede dificultar su manejo, incrementando el riesgo de incumplimiento y afectando el historial crediticio.
• Controla la relación entre tus deudas e ingresos: Asegúrate de que este indicador refleje tu capacidad para cubrir deudas en relación con tus ingresos. Mantén esta relación en niveles manejables, generalmente inferiores al 50%, para demostrar que tu PyME tiene margen financiero para asumir nuevas obligaciones.
• Elabora un presupuesto que contemple tus costos fijos, variables y reservas de emergencia para anticiparte a malas temporadas.

Optimiza tus estados financieros

La forma en que organizas y presentas la información financiera refleja desarrollo y capacidad de gestión.

• Lleva un registro detallado de todas tus operaciones financieras para justificar ingresos y egresos, algo relevante durante evaluaciones de crédito.
• Mantén actualizados y correctamente elaborados los balances generales, estados de resultados y flujos de efectivo.
• Realiza auditorías externas. Los estados financieros auditados aumentan tu credibilidad y son más confiables para las instituciones financieras, ya que validan la veracidad de los registros presentados.

Monitorea posibles errores o fraudes

Los robos de identidad y errores administrativos son problemas comunes que pueden perjudicar el historial crediticio de tu empresa. Una fecha de pago mal registrada o una deuda que no reconozcas puede dar la impresión de incumplimiento, afectando el puntaje. Para prevenir esto, revisa regularmente el historial en busca de inconsistencias y soluciónalas a tiempo.

Es recomendable consultar el puntaje crediticio al menos dos veces al año, idealmente cada seis meses, utilizando servicios del buró o círculo de crédito, ya sea a través de consultas pagadas o plataformas gratuitas. Mantener un monitoreo regular es una práctica clave para proteger y mejorar el perfil financiero de tu empresa.

Utiliza servicios y software de asesoría financiera

Un asesor financiero puede guiarte en la optimización de tus recursos, el manejo adecuado de deudas y la preparación de documentación requerida para instituciones financieras. Estos servicios son especialmente útiles para identificar oportunidades de mejora en la gestión financiera y para establecer estrategias efectivas que permitan fortalecer tu perfil o historial crediticio.

Algunas instituciones también ofrecen evaluaciones crediticias personalizadas, proporcionando recomendaciones específicas basadas en el análisis de tus operaciones financiera. Por otra parte, el uso de software especializado ayuda a mantener un control detallado de las finanzas de tu negocio.

Algunas herramientas permiten automatizar procesos de facturación, controlar flujos de caja en tiempo real, gestionar impuestos, y centralizar la administración de clientes y proveedores. Además, diversas plataformas ofrecen módulos avanzados para análisis crediticio, proyecciones financieras y escenarios de sensibilidad, facilitando una planificación precisa y mejorando la presentación de solicitudes de crédito al mostrar datos financieros bien organizados.

Incluye recursos y programas gubernamentales

En México, existen programas de apoyo gubernamental diseñados para fortalecer a las PyMEs. Entidades como Nacional Financiera y el Instituto Nacional del Emprendedor ofrecen financiamiento con tasas preferenciales, asesorías, y herramientas para mejorar la educación financiera de los emprendedores. Además, algunos estados cuentan con iniciativas locales para facilitar acceso a créditos y capacitación en gestión empresarial

Estas estrategias combinadas pueden ayudarte a transformar un perfil crediticio deficiente en una herramienta consolidada que impulse exponencialmente tu negocio.

Mejorar tu historial crediticio: la mejor decisión para tu PyME

Fortalecer el perfil crediticio de una PyME no es solo una recomendación, sino una necesidad para asegurar su sostenibilidad en un marco económico exigente, esto con la finalidad de hacer de la PyME una organización competitiva.

Como se mencionó, un excelente perfil crediticio no solo refleja una administración responsable, sino que también constituye una base para acceder a mejores condiciones de financiamiento, negociar con proveedores y proyectar confianza ante inversionistas y socios.

La mejora continua del perfil crediticio abre puertas a tasas de interés más bajas, plazos más amplios y montos de crédito más significativos, factores que pueden ser decisivos para la resiliencia de una PyME en México. Adoptar prácticas responsables, como la puntualidad en los pagos, la diversificación de fuentes de crédito y el mantenimiento de un adecuado nivel de endeudamiento, refuerza la percepción positiva de la empresa ante un mercado de créditos relativamente exigente y poco permeable.

Ten en cuenta que, por más organizado que seas en la gestión de los créditos de tu negocio, es posible que enfrentes situaciones como temporadas complicadas o errores administrativos que afecten tu historial crediticio. En estos casos, lo más importante es actuar con rapidez para corregir el problema y minimizar las consecuencias negativas.

Por ello, en lugar de preocuparte por los efectos adversos, es más efectivo centrar tus esfuerzos en resolver el inconveniente y trabajar para evitar que se repita en el futuro. Por esta razón, empezar a construir un buen perfil crediticio desde el inicio resulta práctico para garantizar la estabilidad financiera de tu PyME.

En Dinero MX, entendemos la importancia de ofrecer información para las PyMEs que desean fortalecer su posición financiera. Por ello, te invitamos a seguir explorando nuestro contenido, donde encontrarás las mejores prácticas y datos relacionados con los créditos PyME.