Beneficios y riesgos de los créditos PyME

¿Estás pensando en crecer tu negocio? En el entorno empresarial acceder a un financiamiento PyME puede ser la diferencia para ganar terreno frente a la competencia. De acuerdo con el INEGI, entre mayo de 2019 y de 2023, nacieron 1.7 millones de micro, pequeñas y medianas empresas; y murieron 1.4 millones. Ante las estadísticas, los créditos son una herramienta clave para impulsar el crecimiento de estos negocios, ya que brindan nuevas oportunidades como adquirir inventario, expandir operaciones, invertir en tecnología, entre otras. Sin embargo, antes de tomar el compromiso de un crédito PyME, es indispensable que además de los beneficios, se consideren los riesgos y las responsabilidades asociadas. 

En este artículo te brindaremos la información que necesitas para tomar decisiones financieras que beneficien el futuro de tu empresa. 

¿Qué es un crédito PyME?

Este tipo de crédito es otorgado por instituciones financieras autorizadas para las pequeñas y medianas empresas que requieren financiamiento para continuar o expandir sus operaciones. Los créditos PyME están diseñados para satisfacer las necesidades específicas de cada negocio y por lo tanto, la cantidad que se presta y los requisitos son diferentes de un crédito personal. 

En cuanto al tiempo de pago, puede ser a corto, mediano o largo plazo.  

Beneficios de los créditos PyME

Estas son algunas de las ventajas de solicitar un financiamiento para tu Pequeña o Mediana Empresa:

• Acceso rápido, casi inmediato a capital: Aunque el tiempo de aprobación varía  dependiendo de la institución financiera, una vez entregados los requisitos por lo regular pasarán 48 horas para recibir una respuesta. Esto es especialmente beneficioso cuando la empresa tiene una necesidad inmediata, como comprar inventario, pagar la nómina para mantener operaciones en un momento complicado, o bien, una oportunidad de inversión. 
• Impulsa el crecimiento de tu negocio: Cuando cuentas con una alta demanda del producto o servicio de tu empresa, puede ser difícil cubrirla por falta de financiamiento. Un crédito PyME es la alternativa para expandir las operaciones y garantizar que puedas cumplir con las necesidades de tus clientes.
• Fortalece el flujo de efectivo: Para el caso contrario al anterior, un financiamiento para PyME ayuda a mantener la estabilidad financiera durante temporadas bajas de demanda o bien, ante retrasos en los pagos de clientes. 
• Flexibilidad en los plazos de pago: Puedes considerar un crédito para PyME a corto, mediano o largo plazo de acuerdo con la realidad financiera de tu empresa. pagar a 12 meses es un ejemplo de un plazo corto, mientras que pagar a 5 años sería un plazo largo. Todo depende de la cantidad del préstamo y las condiciones financieras de la empresa. 
• Mejora el historial crediticio: Al utilizar este tipo de crédito y cumplir puntualmente con los pagos, es muy probable que mejore tu historial crediticio, además de fortalecer la reputación financiera de la empresa. Esto abrirá la puerta a futuras oportunidades de financiamiento con mejores condiciones, cómo montos más altos o plazos más cómodos. 

Los beneficios aquí listados tienen un gran peso a la hora de decidir si se va a solicitar un crédito. Bien planificado, un crédito PyME podría traerte más ganancias y ventajas que pérdidas. 

¿Cuáles son los riesgos?

Como en todo préstamo que solicites, debes tomar en cuenta los riesgos y responsabilidades que conlleva adquirir un crédito PyME. Estos son algunos de los más importantes:

• Impacto en el flujo de efectivo: Así como un financiamiento para tu empresa ayuda a capitalizarla, también puede reducir la liquidez al hacer los pagos mensuales. Si no se tiene la planeación correcta en los plazos de pago, es posible que se reduzca la capacidad para cubrir los gastos operativos, especialmente si los ingresos no son constantes. 
• Tasas de interés muy altas: Si no se elige correctamente el crédito que se va a solicitar, se puede caer en tasas de interés muy elevadas. Esto incrementa el costo total del crédito, e incluso puede llevar a una deuda excesiva si no se cumplen a tiempo los pagos mensuales. Por eso es importante asesorarse y revisar cuidadosamente las condiciones del financiamiento antes de firmar cualquier documento. 
• Endeudamiento excesivo: Ya sea por tasas de interés elevadas, falta de pago o dependencia de diversos créditos, la deuda excesiva es uno de los riesgos que pueden llevar a la quiebra a una empresa. Es importante que antes de adquirir un crédito PyME se haga una correcta planeación financiera de la empresa, siendo realistas en la capacidad de pago que se tiene. 
• Depender de los financiamientos: Una PyME que recurre constantemente a créditos, podría volverse dependiente de ellos si los utiliza correctamente, afectando así su sostenibilidad financiera a largo plazo. 
• Pérdida de garantías: Aunque depende de las condiciones del crédito, la institución financiera puede embargar los activos utilizados como garantía en caso de que la empresa se atrase con sus pagos. Recuerda que el incumplimiento de pagos también afecta el historial crediticio y por lo tanto, es difícil tener oportunidad para futuros financiamientos. 

Todos estos riesgos se relacionan con la falta de planeación financiera que se debe hacer previo a solicitar el financiamiento. Por eso, es importante que se cuente con asesoría especializada, además de investigar bien las condiciones del crédito. 

¿Cuándo conviene solicitar un crédito?

Un crédito PyMe es una herramienta financiera que permite continuar con el funcionamiento de tu negocio en tiempos difíciles o expandir sus operaciones para que crezca. De ahí la importancia de solicitarlo en el momento adecuado y sobre las bases de una decisión estratégica. En resumen, antes de solicitar cualquier financiamiento para tu empresa, es recomendable que tengas claro para qué lo vas a usar. Por ejemplo:

• Cuando se busca expandir el negocio: ¿Necesitas ampliar tus instalaciones? ¿Quieres abrir una nueva sucursal para llegar a más clientes? ¿Estás pensando en adquirir maquinaria para incrementar tu capacidad productiva? Para todo lo anterior, un crédito puede darte el capital necesario sin complicaciones. 
• Con el fin de aprovechar oportunidades de mercado: Un financiamiento oportuno puede ser clave para adquirir inventario o maquinaria a precios reducidos. También ayuda a adquirir lo necesario para ingresar a nuevos mercados. 
• Para digitalizar o modernizar tu negocio: Hoy en día es importante tener presencia digital, incluyendo las redes sociales. Para ello se requiere invertir en tecnología o herramientas que hagan más eficiente la operación. Un crédito PyME puede acelerar este proceso si se usa estratégicamente. 
• Al tener proyectos urgentes para presentar: Cuando se tiene la certeza de que un proyecto generará ingresos a corto o mediano plazo, un crédito puede ser la herramienta ideal para financiarlo.  
• Para construir un historial crediticio positivo: No necesariamente se debe esperar a necesitar el crédito con urgencia. Solicitar un crédito pequeño que se pueda pagar de forma puntual fortalecerá el perfil crediticio de tu PyME. Esto a su vez facilitará el acceso a un financiamiento más grande o con mejores condiciones en caso de necesitarlo. 

Estas son algunas otras cosas para las que se puede usar un crédito PyME:

• Realizar mejoras a tus productos o servicios. 
• Invertir en recursos de marketing y publicidad. 
• Crear nuevas líneas de negocio. 
• Cubrir pagos y/o deudas fiscales.
• Hacerse de un almacén o una bodega más grandes.

¿Qué financiamiento es más adecuado para las PyMEs?

En el mercado hay diferentes opciones. El financiamiento adecuado dependerá de las necesidades específicas de cada negocio, su capacidad de pago y el objetivo del crédito. 

Existen las opciones que ofrecen las instituciones gubernamentales, las cuales suelen contar con tasas de interés bajas. Sin embargo, por su alta demanda, requieren de muchos requisitos y el tiempo de aprobación puede ser muy largo. 

Por otro lado, están los créditos que otorgan los bancos tradicionales. Si bien las tasas de interés pueden ser más altas que la de los gubernamentales, también son competitivas para el mercado. Los requisitos también son estrictos y el tiempo de aprobación depende de que se cumplan a tiempo. 

Por último, la alternativa que está tomando cada vez más espacio para obtener un crédito PyME, es hacerlo a través de una fintech o financiera tecnológica. Este tipo de empresas aprovechan la tecnología para brindar ofertas de crédito en minutos, lo cual es una ventaja clave cuando se requiere invertir de forma ágil. 

En conclusión, un crédito PyME es una excelente opción y cuenta con múltiples beneficios para tu negocio siempre y cuando mantengas una correcta planeación financiera. Además, es importante que te asesores si no cuentas con toda la información necesaria. Evitando los riesgos, a través de este tipo de financiamiento tu empresa tendrá la oportunidad de crecer de forma más rápida.